携程大手笔布局金融科技风险你懂的吧

成为行业霸主后，携程面临前所未有的信任危机。

文|潇雅

携程是国内最大的在线旅行社平台，用户流量和消费场景都有。跨界金融也被认为是自然而然的布局。截至目前，携程金融已经设立了消费金融、产业金融、信用卡、征信、支付等业务，还在探索金融相关场景。但很多人没有意识到的是，携程跨界进入金融行业有很多优势，但潜在的风险也不小。

携程的“金融梦”

为了寻求更多的盈利点，携程一直在拓宽生态圈，新金融业务是主要方向之一。

鉴于旅行中事故频发，网上保险销售是以携程为代表的OTA平台进军金融领域的第一步。

早在2011年，携程就成立了保险代理有限公司；

2013年，携程投资5000万元参与成立众安在线；

2016年初，携程携手去哪儿，打造保险策略平台；

2016年7月，双方***同出资数亿元设立保险经纪公司——“北京十一湾科技有限公司”。

随着OTA平台“窄流量造诸侯”的趋势越来越明显，保险公司在OTA平台提供产品和流量的合作模式开始瓦解。

对于保险公司来说，互联网平台带来的保单单价低，业务量巨大。退保、理赔、用户回访等一系列后续工作都需要保险公司来完成，传统保险公司很难消化。

更何况保险公司拿到的分成很低。一个被反复提及的例子是，一个航意险产品的价格90%属于OTA，只有10%属于保险公司。所以对于保险公司来说，这块业务越来越不好做，而OTA平台在尝到金融业务的甜头后，不满足于只做一个销售渠道，而是向产业链上游延伸。

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2013年，携程成立了金融事业部。

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2014年，推出了程增宝和携程两款预付卡理财产品。

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2015年9月，上海携程小额贷款有限公司成立，注册资本8亿元人民币。

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2016年1月18日，携程宣布成立携程金融服务业务板块，并与万事达卡联合推出“携程旅行积分奖励”平台。据悉，“携程10000积分奖励”是万事达卡持卡人在中国大陆通过携程金夫专享的境外购物消费奖励平台。

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2016年11月，携程携手上海银行、深圳安德宇宜信投资有限公司、无锡常颖科技有限公司成立上海尚诚消费金融有限公司

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2017年10月，携程成立产业金融部，锁定首批酒店连锁行业中小企业客户，为其提供30万至1000万元的贷款额度，并根据期限和信用等级智能定价金融服务。

从消费金融到产业链金融，从C端到B端，携程的金融版图越来越大。

今年5月，深交所通过了携程金融发行30亿存储ABS的申请，6月发行了第一期。公开资料显示，该ABS的基础资产是其平台上旅游分期产品的“拿花”。据悉，“取花”开通后，用户使用信用额度先旅游后付款，可享受最长40天的3、6、9、12期免息或灵活分期服务。

左手胡萝卜，右手大锤

7月18日，携程发布首款产业金融产品“齐一庄”。

据悉，“齐一庄”准备开展两类业务：大型装修贷款和小额流动资金贷款。大型装修贷款最高额度为1000万元，贷款期限为1至3年。资金主要用于酒店改造、新建酒店改造和酒店升级。小额流动资金贷款最高额度为100万元，贷款期限最长为2年。这些资金用于预付租金、设备升级、扩建和部分翻新。

在合作模式中，酒店向携程申请贷款，携程将根据其ow上的数据对风险进行定价

携程方面表示，酒店是携程业务体系中最重要的合作伙伴之一，此次上线的岗位开放致力于解决中小型酒店因装修而产生的融资问题。

“由于酒店自身的行业和经营特点，虽然银行等各大金融机构有解决中小酒店融资难的强烈愿望，但一直苦于缺乏有效的风控措施来控制其融资风险，因此这方面的融资需求仍难以满足。”

据一位携程高管介绍，携程深耕酒店行业19年，服务国内酒店超过100万家，精准控制酒店融资业务风险，正好与金融机构优势互补，将风险系数降到较低水平。

但是，在一些业内人士看来，捡衣服不是什么好买卖。

“对于管理较好的酒店，如果有相关需求，只要贷款利率合理，自然会选择，这是锦上添花；但对于大部分生意不好的酒店来说，如果真的拿到了贷款，即使贷款利率再低，对本已艰难的生意来说，依然是雪上加霜，也算不上是及时的救助。很多酒店不赚钱。相比基金，他们更需要投资回报更好、管理上有强大支撑的住宿产品。”

“携程在与酒店供应商合作时会分为三个等级，分别是特色品牌、金牌和银牌。在这三个层面的合作中，维度最高的是专项品牌合作。一个酒店要想成为携程的特色品牌酒店，那么酒店必须满足两个条件，一是支付足够高的15%c以上的佣金，二是必须是全网独家合作，也就是所谓的独家协议。除了这两个条件，还有一个重要因素：你最近一个月的订单量，也就是携程近期能从这家酒店赚多少钱，是获得流量的重要因素。”

对于高佣金水平，携程高层反应平静。

“携程做流量很辛苦，要去机场发卡，要向百度买流量。携程有3万多名员工需要养活，一不小心就亏损了。我们希望能够维持这样的佣金水平，相信酒店能够理性看待这个问题。”

霸主与信任危机

“所有互联网企业能够看到的恶，在这家企业里都有。”在网络上，诸如此类的评论并不少见。在成为行业霸主之后，携程面临的信任危机也前所未有。

2017年10月，演员韩雪在微博曝出自己被携程“套路”。如今，携程被广泛质疑的行为包括捆绑销售、价格不实、高价退改签、大数据杀熟等等。这也令不少业内人士质疑携程连年攀升的营业收入，是否也建立在罔顾消费者利益的违规操作中？

在去年刷遍朋友圈的《一年100亿？揭秘“携程”坑人“陷阱”》一文中，指出在预订机票、火车票时会被携程加入一些默认的费用，这种捆绑销售会给携程每年带来大约100亿的收入。

时至今日，携程并未完成任何一步超越，反而被跨界的美团步步紧逼，丢失了一部分领地。根据美团方面提供的信息，2018年3月，美团酒店以2270万的单月间夜量首次超过携程、去哪儿、同程艺龙的总和。

有观点认为，此次携程加码布局新金融业务，或许与主营业务的持续承压直接相关。

9月6日，携程发布了2018财年第二季度财报。财报显示，2018Q2携程实现营业收入73亿元，同比增长13%。归属于公司股东的净利润为24亿元，相较于去年同期的3.59亿元，同比增长564%。不过利润的增长主要得益于非经营收入的增长，包括关联公司、非控股公司的权益收益。

从具体业务来看，携程的营收主要由四部分构成：酒店预订、交通票务、旅游度假、公司商旅。其中，在营收中占比超过80%的住宿预订与交通票务两大业务增速明显放缓，尤其是后者，营收环比出现下降态势。

相关问答：携程金融额度被锁定要多久才能借重新申请额度后即可解锁。由于用户的信用资质条件发生变化，用户无法通过该额度获得贷款，携程金融锁定了贷款额度。在这种情况下，用户必须重新申请贷款限额。经系统批准后，系统将给出一个新的贷款限额。当然，也不排除用户之前已经逾期还款。如果系统锁定配额，则表示系统暂时不向用户提供贷款服务。此外,当用户不能通过贷款批准,不能获得贷款基金,即使有一个信用额度,因为信贷额度不等于最后一行没有申请任何贷款信贷业务至少2个月,因为不管是否成功与否,信用调查将留下硬性查询记录。:1.否则，如果您再次申请借花，2个月内您会看到更多的查询记录，您可能也会被卡住。通过办理信用业务来维持信用相对简单，也就是说，如果你有信用卡，你每个月都要刷一些积分。关键是要按时还款，规范信用卡的使用。杜绝不正常交易，增加征信次数。如果你有贷款，你就不会过期。事实上，如果你有限额，你就不能借到钱，这是很正常的。毕竟，借款需要对用户的信用状况进行综合评估。评估要求比授信时更加严格。您将检查信用调查，以了解用户的信用和负债。一般来说，信用好、负债少、还款能力强的人更容易借钱。根据许多用户的反馈，大多数人都陷入了无法借到一定数额的款项的征信中。2.例如，有些人在借款前欠债未还，或者最近两年欠债已达三次或六次，这些都是必须拒绝的对象。另外，虽然没有逾期记录，但也不可能在过去两个月查询记录超过6次。携程的借款金额由系统不时评估，并会随着借款人的信用状况和账户状况的变化而变化。例如，如果信贷条件持续改善，账户活跃度高，信用评分提高，借款金额可能会增加。相反，所借的金额可能被锁定，你需要重新申请借款金额。因此，如果你锁定并重新申请借款金额，你可以从用户的信用状况和用户的账户状态两个方面找到原因。 3. 用户信用状况:通常最明显的变化是信用不如以前，影响还款能力。您可以查看征信是否过期或查询记录过多;然后从征信中显示的债务情况来判断个人的负债率，保持良好的信用，尽可能的降低负债率，重新申请配额的概率会比较高。账户目前状态:例如,帐户的活动很低,没有登录账户借款后很长一段时间,或有违反合同办理借款,逾期或其他信贷产品的携程,比如把鲜花和不按时偿还他们,导致账户综合得分降低，无法达到借款金额的评价标准。