意外险的“人性化”

无论你的年纪大小，无论你的身份高低，无论贫穷或富有，意外从来都不偏心，拥有一份意外险产品对我们来说格外有重要，意外保险产品作为当下非常热门的险种，它不仅仅只是通过合同条款内冷冰冰的文字进行正常的赔付，它也是有人性化的。我们通过一个比较经典的按理来说一下。

案例简介：

2000年1月，王小姐在某保险公司投保了一份保额为10万元的终身保险，并附加了保额数万元的意外伤害保险特约。 2004年8月25日晚，被保险人王小姐骑电动车是因路黑地面不平整不慎摔倒，地面上正巧有碎玻璃，王小姐被地面的玻璃划伤了左手手腕，立即去就近的医院进行急诊，由于伤势较严重，造成左手腕部肌腱断裂和神经损伤，虽经手术治疗伤口愈合，但右手自腕部以下功能丧失。 理赔结果 2004年12月初末王小姐提出“残疾保险金” 索赔，因根据条款规定自出险至索赔时未满180天，故请被保险人于2005年2月26日提出正式申请，该保险公司本着人性化的原则，认定其因意外导致的残疾程度符合伤残标准第五级，按保险条款约定赔付残疾保险金2万元(此类伤残赔付标准为保额的20％)，合同继续有效。

案件分析：

本案中，王小姐的伤残程度按照保险条款中的“字面”标准理解，严格说尚未达到“机能完全丧失”，但事实上，被保险人的右手机能虽未完全丧失，但从其支配神经的程度来看，其右手机能已无恢复的可能，不能正常发挥任何作用，保留右手更多的是出于美观考虑。 保险理赔的宗旨是最大限度地维护被保险人的保障和权益，因此，理赔人员在具体的个案操作中，既要严格遵循实事求是的原则，以条款约定来判定责任归属，也要结合当事人的实际情况进行综合评估，不能犯僵化的教条主义。此案的理赔结果充分体现了保险赔付人性化的一面。 另外，鉴定伤残程度需有一个“等待期”，通常为180天。这在保险合同中一般都有具体的说明。通过王小姐的事件我们也能看出，遇到意外时有一份意外险显得多么重要。所以我们要了解一下意外险这个险种。

意外险的定义

是因为意外事件导致的，像王小姐这样是意外发生的，你在路上骑车好好的，遇到一个坑摔下去被地上的玻璃划伤了，或者好端端的走在路上被高空掷物砸伤了，这些由保险根据意外导致的程度进行赔付，比如意外住院，或是意外伤残都有对应的赔付标准。

意外险主要保的范畴

意外身故，意外残疾，意外医疗，意外津贴。意外身故：比如某人买了意外险，坠楼死亡，赔付保额。意外残疾：比如摔断了腿不能行走了，按照人身伤残等级评定标准赔付。意外医疗：因为意外导致的医疗费用，可以补偿，比如意外摔跤骨折了等。

意外津贴：比如因为意外住院一个月，每天给200元津贴。

如何挑选意外险

首先要考虑注意保障内容是否全面，因为意外险只对约定的保险责任范围内的意外事故负责，所以在购买意外险时一定要看清楚保障范围。有些意外险产品价格看着非常便宜，但与此同时也缩小了保障范围，实际的保障效果并没有得到提升。性比价是真的降低不少。其次还要根据自身的需求去选择相对应的保障范围，比如你是建筑工人，经常需要上高楼搭脚手架就可以选择高危职业意外险，比如你非常喜欢出国旅游就可以选择旅游意外险等等。同样成人和儿童配置意外险的侧重点也是不一样的，成年人不仅需要抚养孩子，还要赡养老人，如果不幸发生意外，对家庭的影响是非常大的。所以有一份保额较高的意外险，不管是意外医疗还是更大的不幸，都能得到相应的补偿，可以代替成人继续履行家庭责任。儿童常见的意外是烫伤、气管异物之类选择产品的时候，确保保险责任对孩子常见的意外事故是提供保障的，所选择的产品要侧重意外保障和医疗保障。

购买一份适合自己的保险，在遇到意外的时候能为我们分担很多压力，并且保险也不是冷冰冰的条款，他也是有人性温暖的一面，如果你不知道怎么选择合适自己的保险产品可以上百度搜索“百保君”，可以为你提供专业保顾,为您量身定做适合您的保险产品!