中国人民在香港买AxA保险合法吗

如果我到香港购买保险,是否算是“走私保单/地下保单”?中国大陆居民亲身前往香港签署投保书及办理相关手续,就不是“走私保单/地下保单”。 在香港签约投保的保单,是受香港有关保险的法律保护。

人民币贬值、香港保险制度相对完善,加上寻求海外资产配置,香港保单近年风靡内地客。有见香港保单备受内地人青睐,中国保监会近日发表“温馨提示”,提醒内地人来港买保险有何风险。

论点1、香港保单不受大陆法律保护

中保监提醒,内地人投保香港保单,需亲赴香港投保并签署相关合约,而保单适用香港地区法律,如有纠纷要按香港法律进行诉讼。中保监提出,香港法律诉讼费用较高,可能面临较高的时间和费用成本,而100万元以上的大额保单纠纷或无法通过保险索偿投诉局裁决。

曲线疑点:香港法律令内地人信赖

先说一个事实,由于2015年数字还没公布,所以回顾2014年的保险投诉数字。2014年中保监及相关机构***收到27,902宗有效投诉,实际办结有27,227宗。香港方面,保险索偿投诉局2014年处理了700宗投诉个案,其中275宗超出投诉局的职权范围,至于其余的425宗受理个案中,有344宗已经审结。

直接对比,香港收到的投诉少40倍。

投诉内容呢?内地保险的投诉主要集中产险及寿险。产险的理赔纠纷占合约纠纷投诉的75.11%,主要反映保险责任认定、定损价格、赔程序繁琐、理赔材料不合理等问题。寿险主要投诉是关于夸大产品收益、混淆保险与银行理财储蓄概念,隐瞒免责条款、退保损失、利益不确定性等,误导险种主要集中在分红险。

香港方面,纠纷主要涉及保单条款的诠释、不保事项、没有披露事实、赔偿金额和违反保证条款或保单条件,个人保险产品中,医保及旅游保险牵涉最多索偿纠纷,寿险及产险只占少数。

事实上,内地人热衷来港投保,主因香港保险制度(投保及赔偿)历史悠久,对比内地保险公司相对完善,且香港法律也令内地人信赖。“香港保单不受大陆法律保护”是事实,但属于“风险”还是“优点”就因人而异。

论点2、存汇率和外汇政策风险

中保监提醒,内地人在港买保单,赔款、保险金给付以港币、美元等外币结算,消费者需自行承担外币汇兑风险。而到港购买人寿保险和投资返还分红类保险,属金融和资本项下的交易,现行外汇管理政策尚未开放此项目,存在一定政策风险。

曲线疑点:但人民币贬值中

香港保单的结算货币绝大多数为美元,以及与其挂钩的港元;人民币、欧元及英镑保单都有在市面上流通,但比例很少。内地方面,其本币为人民币,保单币种自然以人民币为主。

重点来了,到外地以非本币购买保单的确存有汇率风险,但重点是目前人民币贬值,且贬值趋势似乎还有一段时间,变相美元及港元升值,连带保单的价值其实也提高了!虽然缴交的保费都会跟随升值,但相信因汇率变化而交不了保费的风险应该不大。

至于政策风险的确要留意,但还需视乎日后当局外汇管理政策,目前内地人还可以投保香港人寿保险和投资返还分红类保险。本地保险代理更拍心口表示,已开的单应不会受影响,反而日后新单就要看出台政策。

论点3、保单收益存在不确定性

中保监提醒,保单分红保险保证收益之上的红利分配是不确定的,而分红本身具有较大不确定性,能否实现主要取决于保险公司能否长期保持高投资收益率。

曲线疑点:任何分红保单都存不确定性

正解!不过这是常识。投保香港分红类保单,代理都会清楚说明保证及非保证红利的分别,并且提醒非保证红利是视乎公司投资收益,所以无论内地还是香港,分红类保单的收益都存在不确定性。

重点又来了,内地人之所以喜欢买香港分红类保单,因为香港的分红类保单回报高,尤其是友邦的充裕XX和保诚的隽X,据说基本上都能达到非保证红利,所以有内地人认为,保单收益存在不确定性不要紧,最紧要贴近回报预期便可。

论点4、保单前期退保损失大

中保监提醒,中途退保投保人只能获得保单的现金价值,香港保单大多数长期保单的前期现金价值很低,前2年甚至为零。

曲线疑点:前期退保有损失是常识

这题又是常识题。的确长期保单早期退保客户会损失惨重,不过如果投保长期保单,相信大部分人都不会选择提早退保吧?!

论点5、需认真阅读保险产品条款

最后一个提示真的很重要!就是香港保险产品条款使用繁体字,表述方式与内地不尽相同。

曲线疑点:保险代理有内地人;小册子都有简体字

其实香港不少保险代理都是内地人,保险公司都有提供简体字的小册子,要理解保单内容其实不难。当然,唔明就问到明啦......

事实上,内地人到港投保越益普遍,保监处数据显示,去年内地客新做保费为316亿元,占个人业务总新做保单保费1,309亿元的24.2%,按年增加2.8个百分点。若按季比较增幅更为凌厉,去年第四季内地客新做保费按季飙升40%至105亿元,及至近期人民币贬值更是促进美元及港元保单销情。不过不知道为什么,今次中保监的温馨提示,似乎曲线赞美香港保单?

从上面文件回复不难看出,香港作为世界金融中心,任何人士在香港内完成投保都是符合要求的。

同样,我们反过来想一下,国内保险公司也是接受外国人士投保的,购买保险一样也是合法的。

综上所述,内地人士赴港选择适合自己的保险产品是合情、合理、合法的,我们的外管局只是因为最近人民币的贬值,对外汇管理进行了严格的管控,刷卡缴费的方式将会受到更多限制,这种监管是对所有外汇渠道的,而不是单单限制香港保险。

最后补充一下,香港保险刷卡缴费只是为了方便内地客户。保险还可通过汇款、网银、转账、支票等多种方式完成。还是建议大家趁着还能刷卡,抓紧采购,去购买产品同时在办张香港银行卡,未来会更加方便。

首先必须明白,内地居民赴港投保,是完全合法的。

按照我国法律规定,内地居民赴港期间向香港保险公司购买保险是符合法律规定的。早在2010年,广东省保监局就做出明确表示:如果内地投保人自行出境,并自愿购买香港保险,那么这些保单就是合法的,受到法律保护。

此外,根据香港法例第41 章保险公司条例,任何在香港获授权之保险公司,在香港推介人寿保险均属合法,不论销售对象是香港本地人士,外国人士或中国内地人士。

香港的保险是对全世界开放的,全世界的保险公司都可以申请到香港来经营,全世界任何人都可以到香港来买保险,只要过程是符合香港法律,这就是自由市场经济。

香港是全世界知名的自由经济体,有英国遗留下来的完善的普通法法治体系,且执行有效,所以,只要在香港合法签订的保单,不管投保人是何种国籍,一律受香港保险监理处监管,也受香港法律的保护。

内地居民(大陆居民)在香港签单的合法保单,跟香港本地人签订的保单,权益是完全相同的。

事实上,香港保险公司对于客户投保的一系列流程把控是非常严格的。

香港保险公司通常都有设立签约认证中心,内地居民赴港投保时,必须亲自前往办理(18岁以下未成年人可有监护人带上资料代为办理)。客户在办理香港保险购置手续时,在保险公司签约认证中心,都会三方见证,并进行录音录像,作为客户赴港投保的记录。此外,内地居民的港澳通行证、甚至是过关记录(过关小票)等,都将作为投保凭证保存下来。所有这些在香港境内签署的投保文件,都是受到香港法律认可和保护的。