破产的新的问题

2007年6月1日中国实行的《企业破产法》并没有将个人破产纳入其中，立法机关的解释是，没有较完备的个人财产登记制度和良好的社会信用环境,时机尚不成熟。如今，没有个人破产制度的中国破产法遇到新挑战。居民买房贷款还没有还完，房子地震倒塌了，怎么办？银行债务难免，个人又无力偿还怎么办？“第一届中国破产法论坛”上，针对汶川大地震出现的一些新问题，不少专家纷纷建议中国完善破产法律制度，使个人破产有法可依。

并不完整的“破产法”

中国人大财经委原副主任委员贾志杰是当年破产法起草组组长，缺失了个人破产制度和金融机构破产的破产法被他称为“半个破产法”。“居民房贷还没还完，房子地震倒塌了，银行债务难免，个人又无力偿还怎么办？”贾志杰认为，一系列问题都需要进一步完善破产法律制度或者是出台个人破产法律，“我希望这个法能够列入计划。”贾志杰介绍说，破产法的出台，对于市场经济起到了积极的维护作用。进一步完善破产法也应当包括建立并完善个人破产制度。个人破产到如今没有明确的规定，这方面的问题越来越多，亟须依法规范。破产法一定程度上并不是完全意义上的破产法。没有个人破产，这个制度就不完整。例如，合伙企业本质是自然人企业，如果没有自然人破产，不可能有真正意义的合伙企业破产。

贾志杰说，中国亟待进一步完善破产法律制度或者是出台个人破产法律。中国人大正在研究制订5年的立法规划，他希望这个法能够列入计划，再经过几年的立法努力形成正式法律，将有利促进中国破产制度的建设，促进企业和整个市场经济的健康发展。贾志杰表示，如今个人破产立法并未被考虑纳入十一届中国人大常委会正在研究的立法规划。

房屋被毁房贷留难题

四川汶川大地震中倒塌了房屋的房贷者无法通过个人破产而核销债务。2008年5月31日，第一届中国破产法论坛上，贾志杰提出这一问题，中国政法大学教授李曙光回应了他的看法。“这次汶川大地震中国人民都非常悲痛，但是有一个问题，是大家热议的，房屋毁损留下来的法律问题。”李曙光指出，房屋可能是每一个家庭最主要的财产，甚至是唯一的财产。一旦出现不可抗力像地震这种情形，就迫切需要个人破产制度。如果有个人破产制度，对于因为地震而丧失财产的，特别是丧失房屋财产的一些购房人和房子的持有人，就在很大程度上有了法律依据来解决这些问题。李曙光将房屋毁损区分为两类情况，对于购房人办理了房屋按揭但未入住的，应由开发商承担责任。开发商承担不起，只能申请破产，银行的一批债务就形成呆坏账，银行只能采取核销的方式。这要么由商业银行承担亏损，要么由中央银行再贷款的方式对银行的亏损进行弥补。对于购房人办理按揭手续入住的，应由购房人自己来承担责任。李曙光认为：“房屋在中国可能是每一个家庭最主要的财产，遇到这么大的灾难后，还要让房贷者还债，首先跟中国传统的道德不符合。”他分析，个人破产制度的情况下，对因为地震而丧失财产者是会被豁免掉的。 在西方，正是有了个人破产，才带动了成熟市场经济的出现。先有个人破产，才有公司破产，公司破产不过是个人破产的放大和延伸。特别是欧美国家，人们比较富裕，信贷消费很普遍，会出现因为个人对未来预期过高，或个人工作生活巨大变动引发的债务危机。而个人破产可以保护债务人的基本生活。

香港：个人破产4年后可“翻身”

香港对个人破产有详细规定：个人在破产四年后，可以重新建立信用，享受其他人应享有的一切。但在这四年中，有些限制必须遵守：每月收入扣除合理及必需的生活费后，余款将用作还债。不准有较高价的物品，如豪华家具要变卖，换为普通家具，不能购买房屋，不能自费出国旅行。应停止进一步负债，不可再借钱。破产管理署的职员会到破产人家中视察。不能出任专业人士如律师、会计师、太平绅士、公司董事或参与有限公司的管理工作。清楚交代资产及负债后，方可自由出入境，但事前必须通报行程、住处及联络方法，并限期返回。

美国：个人破产占破产案9成

如今，世界上许多国家都有个人破产的法律法规，像美国的个人破产又称为消费者破产。英国、澳大利亚、德国、法国、日本的破产法中，个人破产法都是其重要内容。国际上，个人破产案件的数量发展迅速，破产案件中个人破产占了绝大部分。美国曾高达95%。美国佛罗里达州的法律规定，破产家庭自住房屋的产权受法律保护，债权人无权要求破产家庭变卖房屋的产权，债权人也无权要求破产家庭变卖其自住房屋偿还债务。

台湾：“三管齐下”确保金融稳定

当年中国台湾地区发生“9·21大地震”后，同样面临着房贷还款问题。各方博弈的最终结果是“政府”方面在5年内免除台湾各商业银行的营业税，而商业银行则将个人住房按揭贷款的本息还款期限一律推迟5年，同时用被免除的营业税额来平抑呆账。如果此举还不足以使灾民重建家园，那么还有个人破产制度，“三管齐下”极大地缓解了灾民的还款压力，同时也确保了金融系统的整体稳定。