老年人有40万如何理财：养老钱要守但不能死守

理财师俱乐部本期出场专家：中国工商银行青岛市分行南京路贵都支行杨艳。养老钱要守，但不能“死守”退休后收入可能会下降，而且随着年龄增长，将来需要支出的医疗保健费用可能会逐年增加，要想为自己的老年生活制定一个规划，我们首先要对自己目前的家庭资产、月收入、月支出、身体等情况进行一下综合评估。只有准确了解自身的情况和资产的价值，才能制订出合适自己的理财方案。通常人们对于“养老钱”都会建议较为保守的策略，承受风险能力不如年轻人强，不容有所闪失。但老年人和中青年人一样，同样需要面对通货膨胀的风险。所以，老年人可以根据自身的年龄特点、风险偏好等来重新配置一下资产的比例。老年人理财的时候，子女们应该要多留意、多关心，为父母出谋划策。同时，老年人也可多参加银行和相关金融机构开设的投资讲座，这样不仅可以获得更加专业化的帮助和指导，也丰富了老年人的晚年生活。总之，老年人需要提高自身的理财能力和自我的理财知识，同时设立一个长期的养老规划并坚持执行。应急资金是关键，多种方式灵活搭配老年人最大的潜在风险来自大额医疗费用支出，但是大多数保障型保险因为年龄原因已经很难购买。一旦突然生病用钱，会由于定期存款未到期而损失很多利息。所以应该留出一部分灵活的应急资金以备不时之需，可以考虑购买灵活性比较强，而且高于活期收益的货币基金。剩下的资金可以组合投资于银行的理财产品。目前，国债受到众多老年客户群体的青睐，其实银行类理财产品也是不错的选择。不仅收益率高于定期，且期限丰富，产品组合灵活多样。1年期理财产品，预期收益率一般可达5%左右。此外银行还有保本型的理财产品，收益也高于同档期定期存款利率。其实对老年人来说，投资黄金是不错的选择。黄金不仅能投资保值，其规避风险的功能是其他投资品种无法取代的。老年人的理财要以稳健为主，同时建议老年人不要把自己的积蓄都投资到一种产品上，可以考虑资产配置。假如，60岁的李阿姨家有40万元积蓄，投资风险偏好属于保守型投资者，可在确保本金安全的前提下进行组合投资。我们综合各方面考虑建议：其中5万元用于紧急备用金，可投资货币基金或者超短期保本理财产品，以防不时之需。另外的30万元可以用于固定投资组合：10万元长期国债；10万元定期；10万元购买银行理财产品，长短期兼顾，稳定收益。剩下的5万元，可以一部分投资黄金以保值增值；另一部分再根据银行客户经理的建议购买一点混合型的基金产品，以博取超额收益。