‘相互宝’是什么?7个问题让你了解透彻。
最近有份保险业务,因“背靠蚂蚁金服”、“应用区块链技术”、“4天突破2000万用户”......被大家广泛讨论。作为“年轻人的第一支商业保险”,它究竟有哪些魔力与问题?这里总结出我们比较关心的7个问题,帮助大家了解这项服务。
一、‘相互宝’是什么?
‘相互宝’,顾名思义,就是大家形成一个互助协议组织,组织内有组员得了重大疾病,大家一起凑钱帮助其***度难关,原理跟保险类似。
由蚂蚁金服与信美人寿一起发起,开始‘相互保’。因信美人寿被监管部门约谈违规,被迫退出,蚂蚁金服独自运营。
蚂蚁金服为规避监管风险,将‘互助保’更名‘互助宝’,定义为互助组织,而不是保险。现已有超过2000万人参与了该服务。
二、如何收费、保费与保额多少?
‘相互宝’的收费与理赔模式比较特别,你可以先加入享受保障,每个月根据相互保中出险的总案件数与总金额,结算保费。如果觉得保费过高或不合适,可以随时退出,门槛比较低。
每月7号、21号,’相互宝’公布前半个月出险理赔的数量与金额,统计一个总理赔金额,同时蚂蚁金服收取8%的管理费,形成一个总金额。每月的14号、28号,参与’相互宝’的所有人平摊这个总金额。
蚂蚁金服也承诺,单一案件均摊不超过1毛钱,2019年全年支付保费不超过188元,超出部分余额宝承担。
保额这一块,40周岁以下最高理赔30万,40周岁及以上最高理赔10万。
好像有点绕,举个栗子,“相互保”中成员人数为500万,公示100个出险案例,最高赔付金额为3000万,加上协议规定的10%管理费300万。那么就是500万人平摊3300万,每人当期扣除保费为6.6元。单个案例每人赔付不超过一毛钱,全年20期费用不超过188元。
三、哪些人有投保资格?是否可以替家人投保?
“相互保”处于上线初期,目前暂定面向芝麻分650分及以上的蚂蚁会员及其未成年子女开放。后续随着“相互保”的持续运营、产品服务机制不断成熟,会逐步优化加入的条件。
四、跟传统商业保险有什么区别?
首先是有个好爸爸,背靠拥有6.22亿用户的蚂蚁金服,上线41天就突破用户2000万;其次门槛低、费率低。随买随享,可随时退出,一年费率最高188元,互联网线上购买与理赔;再次是公开透明,所有的理赔案件都在网上公示,接受监督。
但是有一个制度设计问题,商业保险本能希望出险的人越少越好,赔付的金额越低越好,这样他们的盈利也就越好。但是互助宝的利润来自于8%出险金的管理费,所以出险次数越多、赔付金额越高,对蚂蚁金服来说反而越有好处,那是否会助长出险虚报与赔付虚高的情况?
五、有没有法律风险?
明确来讲,有。
前一个有保险牌照的合作伙伴:信美人寿,已因为监管部门约谈,被迫退出。没有保险牌照的蚂蚁金服又是否能将此业务继续下去?虽然蚂蚁金服将其定义为互助组织,可大家都知道这个互助组织的性质。
但对于普通的保民来说,没有什么法律风险与经济损失,本来也是可随保随享的服务。
希望此服务能像蚂蚁金服的经历一样,虽在灰色地带,但被监管部门默许。
六、理赔事宜谁来审核、谁来监管?
为保证案件本身及公示信息的真实准确,蚂蚁金服设置了一套较为完整的机制流程:首先,每个成员在提交理赔申请材料时都必须声明其真实性;其次,管理团队会对成员上传的各项资料进行慎重的调查和审核;再次,所有的理赔案件都将被公示接受监督,对于公示中有异议的案件会进行补充调查后再次公示,证据确凿的也会依法进行追偿。
除机制保障外,相互保也会引入区块链技术,所有的赔案相关证据、资金使用流向通过区块链上的公证处、司法鉴定中心、电子证书中心、法院等全节点见证,全链路可信,除不可篡改外,更具有法律效力。
七、可否替代传统保险
不可以。
其一保额不够高,39岁以下保障额度为30万元,40岁到59岁保障额度为10万元。在现实中,重大疾病的患者和家庭所需要的医疗成本远远高于这一数额。
其二保障期限不够长。相互保会在60岁后自动退出,而重大疾病的发病率会随着年龄递增而不断升高。
因此‘相互保’更多是作为重疾险的一种辅助,惠及更多缺乏商业健康保障的群体。
以上,就是对于’相互宝’,大家比较关心的7个问题,希望能让你更了解这个保险新模式。选择适合自己的保险组合。