什么是以房养老？以房养老真的靠谱吗？

提及我国目前的养老方式，可能大多数人想到的无非是机构养老、居家和社区养老这三种主流的养老方式，而老人退休金和养老金在飞涨的物价、急剧上涨的医疗费用面前也越来越吃力，所谓的“老有所养”并不是一件轻松的事情，而在2018年8月8日，银保监会也将老年人住房反向抵押养老保险扩大到全国范围，那么以房养老这一模式是否可行？面对现今老龄化日益加剧的中国又会遇到那些阻挠呢？

什么是以房养老？

以房养老目前多指“住房反向抵押养老保险”，从操作层面来说，就是老人将所拥有的房屋抵押给保险公司，仍继续拥有房屋占有、使用、收益和经抵押权人同意的处分权，并按照约定条件领取养老金直至身故；既能实现“居家养老”又能“增加养老收入”，一举多得，可真如设想的这么好吗？以房养老又会遇到那些困境呢？

从2014年的试点到全国范围的开展，以房养老的试水效果其实一直不太理想，那么主要表现在那些方面呢？

与传统养老观念不符

中国人根深蒂固的的养老观念是“养儿防老”，子女具有赡养义务，老人去世后，房产由子女继承，房产也是中国大部分家庭财富里占比最高的资产，如果选择抵押房产，可能会引起家庭纠纷，因而，参加以房养老的人群中以无子女老人、孤寡老人或者空巢家庭居多，其他老人群体兴趣寥寥。

房屋价值波动不可预料

房屋的价值是养老抵押贷款的关键，也是产品定价的核心影响因素，中间历经国家多次宏观调控，房价出现数次大幅波动，房价的未来涨跌如何，谁都说不好。这对保险公司甚至是老人本人都是一项不可预料的挑战。

房屋产权政策、法律制度变动

土地使用权到期之后，如何续期和处置，当前国内尚无明确规定，而对于真正有养老困难的农村老人来说，农村土地在法律上是严禁流转的，其使用权是不能抵押的，可以说“以房养老”很难在农村走得通；另外，房屋还涉及税收等法律制度，物业税、遗产税尚未出台，房产税如何征收也没有明确。说到底，“以房养老”缺乏顶层设计，没有配套政策，政府支持力度也有限。

具体业务操作有困难

作为一款保险产品，合同条款复杂，一般老年人难以理解。同时，在业务流程中，包括房产登记变更、对房屋的价值评估、公正等环节，都需要中介机构的参与，并支付不菲的中介费用，这就提高了交易运营的成本，而提高的成本，最终还是由投保人买单。

需面临贷款利率变化和被保险人的长寿风险

抵押贷款一般要运作几十年，贷款利率随着经济形势、宏观调控一直在波动，保险公司缺乏锁定利率的工具和机制。而随着我国人均寿命的增加，意味着出售“以房养老”产品的保险公司要支付更多的养老金，甚至有可能超过房屋的价值，这就进一步降低了开展业务的意愿。

说到底，以房养老的人群局限性还是很大的，所以它并不会成为养老推行的模式，被高房价裹挟了半生难道你愿意被“以房养老”再劫掠后半生？