银行从业2017法律法规考点：公司信贷的相关概念

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　公司信贷的相关概念

　根据内涵和外延的不同，相关概念包括融资、信贷、银行信贷和公司信贷等。

　1.融资

　融资(即资金融通)就是资金的借贷等有偿筹集活动。根据双方交易关系的不同，又可以分为直接融资和间接融资。直接融资是指资金盈余和赤字单位直接发生交易的融资活动。间接融资是指资金盈余和赤字单位需要通过银行等金融中介机构才能进行的融资活动，其特点就是该类融资活动将直接引起银行等金融中介机构资产负债表的变化。

　2.信贷

　信贷是最常见的融资活动。它有广义和狭义之分。广义的信贷是指一切以实现承诺为条件的价值运动方式。狭义上，按照贷出资金主体的不同，它包括个人信贷、企业信贷和银行信贷等。按照信用的不同，它包括贷款、担保、承兑和赊欠等。

　3.银行信贷

　银行信贷是指银行作为借贷主体进行的信贷活动。在广义上，它是指银行筹集债务资金借出资金或提供信用支持的经济活动。在狭义上，它是指借出资金或提供信用支持的经济活动，包括银行贷款、银行承兑、信贷承诺、备用信用证、出口信用担保和减免交易保证金等。

　4.公司信贷

　公司信贷是指以公司法人和其他非自然人为借入主体的资金借贷或信用支持活动。也就是以公司等非自然人为资金借入主体、以银行为资金借出主体的银行信贷。当然，银行对合伙制企业的信贷，也属于公司信贷的范畴。

　二、公司信贷的基本要素

　公司信贷的基本要素主要包括交易对象、信贷产品、信贷金额、信贷期限、信贷价格、清偿计划、担保方式和其他约束条件。

　1.交易对象

　交易对象是指经过工商行政管理机关(或主管机关)核准登记、拥有工商行政管理部门颁发的营业执照的企(事)业法人和其他经济组织等。

　2.信贷产品

　信贷产品是指特定产品要素组合下的信贷服务方式，主要包括贷款、担保、承兑、信用支持、保函、信用证和承诺等。

　3.信贷金额

　信贷金额是指银行承诺向借款人提供的、以货币计量的信贷产品数额。

　4.信贷期限

　(1)概念。信贷期限有广义和狭义两种。广义的信贷期限是指银行承诺向借款人提供的、以货币计量的信贷产品的整个期间，即从合同签订到合同失效的整个期间。广义的信贷期限通常包括提款期、宽限期和还款期。狭义的信贷期限是指从具体的信贷产品发放到约定的最后还款或清偿的期限。

　提款期：指从合同生效日起到合同规定的贷款金额全部提款完毕之日(或最后一次提款日)止的时间段。在此期间，借款人可以按照合同规定分次提款。

　宽限期：指从贷款完毕之日(或最后一次提款)起到第一个还本付息之日为止的时间段。宽限期介于提款期和还款期之间，有时也包括提款期，即从借款合同生效日起到合同规定的第一笔还款日为止的时间段。在宽限期内，银行只能收取利息，借款人不用还本，或者本息都不用偿还。

　注意：在宽限期银行仍然按照规定计算利息，直到还款期才向借款企业收取本息。

　还款期：指按照借款合同规定的、从第一次还款日起到全部本息清偿完毕之日为止的时间段。

　(2)《贷款通则》的相关规定。贷款期限是根据借款人的生产经营周期、还款能力和银行资金的供给能力等因素，由借贷双方***同商议之后确定的，并在借款合同中明确的。自营贷款的期限最长一般不得超过10年，超过10年的应当报监管部门备案。票据贴现的期限最长不得超过6个月，具体的贴现期限为从贴现之日起到票据到期之日为止的时间段。不能按期还款的，借款人应当在贷款到期日之前，向银行申请展期，是否展期由银行决定。短期贷款展期期限不得超过原来的贷款期限;中期贷款展期期限累计不得超过原来贷款期限的一半;长期贷款期限累计不得超过3年。

　5.信贷价格

　(1)贷款利率。贷款利率即借款人使用贷款时支付的价格。按照不同的标准，贷款利率又分为不同种类。

　法定利率和公定利率：法定利率是指由政府金融管理部门(如中央银行)按照国家法律规定所颁布的利率，它是国家实现宏观调控的一种政策工具，适用于该国所有金融活动。

　公定利率，又称为行业利率，它是指由非政府部门的民问金融组织(比如银行业协会等)所确定的利率。它的特点是仅仅适用于会员银行。

　固定利率和浮动利率：按照借贷关系持续期内利率水平是否变动，贷款利率可分为固定利率和浮动利翠。

　固定利率是指在贷款合同签订时就设定好固定不变的贷款利率水平。其特点在于，无论市场利率在贷款合同期内如何变化，借款人都按照固定利率向贷款人支付利息。在经济衰退阶段，市场利率一般都会走低，采用固定利率贷款对银行较为有利。

　浮动利率是指在借贷期限内，贷款利率随着物价、市场利率或其他因素的变化而相应调整的利率。其特点在于，可以灵活反映金融市场上的资金供求状况。在经济繁荣阶段，市场利率一般都会走高，采用浮动利率贷款对银行较为有利。

　本币利率和外币利率：本币利率是指以本国货币(即人民币)进行贷款时所确定的利率。外币利率是指以外国货币(即外汇)进行贷款时所确定的利率。

　基准利率和市场利率：基准利率是指被用作贷款(或其他金融产品)定价基础的标准利率;市场利率是指根据市场资金供求关系的变化而自由变动的利率。

　在具体贷款中，浮动利率就是采用基准利率加点或确定浮动比率的方式。在我国，中国人民银行公布的贷款基准利率为法定(贷款)利率。

　中长期利率和短期利率：中长期利率是指1年以上的贷款利率，分为1—3年(含3年)、3—5年(含5年)和5年以上三个档次。短期利率是指1年以下的贷款利率，分为6个月以下(含6个月)和6个月到1年(含1年)两个档次。

　这种分类方法仅仅适用于人民币贷款的情况。外币贷款利率已实现市场化，国内银行通常以国际主要金融市场利率(比如伦敦同业拆借利率)为基础确定。

　日利率、月利率和年利率：

　日利率，也称为日息率，它是以日为计息周期，一般按本金的万分之几表示。月利率，也称为月息率，它是以月为计息周期，一般按本金的千分之几表示。年利率，也称为年息率，它是以年为计息周期，一般按本金的百分之几表示。在我国，年利率、月利率、日利率的传统计息标准为毫(即万分之几)、厘(即千分之几)、分(即百分之几)。每10毫为1厘，每两厘为1分。

　计息方式：按照利息是否再计算利息，可以分为单利和复利。单利是指在计息周期内对已经计算未支付的利息不再计收利息。复利是指在计息周期内对已经计算但尚未支付的利息还需要计收利息。按照计息周期的长短，通常可以分为按日计息、按月计息、按季计息和按年计息四种。

　根据《人民币利率管理规定》，贷款利率管理需要了解如下几点：

　①短期利率。短期利率按照贷款合同签订日的相应档次的法定贷款利率计息。在贷款合同期内，若利率调整不分段计息。

　②中长期利率。中长期利率实行一年一定。贷款(包括贷款合同生效日起应该分笔拨付的资金)根据贷款合同确定的期限，按照贷款合同生效日的相应档次法定利率计息，满一年后再按当时相应档次的法定利率确定下一年度的贷款利率。

　③贷款展期。贷款展期的贷款期限累计计算，在累计期限达到新的利率档次时，自展期之日起，按展期日挂牌的同档次利率计息。在达不到新的期限档次时，按照展期日的原档次利率计息。

　④逾期贷款(或挤占挪用贷款)。从贷款逾期(或挤占挪用)之日起，按照罚息的利率计收罚息，直到清偿本息为止。遇到罚息的利率调整，分段计息。

　⑤逾期还款。如果借款人在借款合同到期日之前归还借款，银行有权按照原来的贷款合同向借款人收取利息。

　(2)贷款费率。费率是指在利率以外的银行提供信贷服务的价格。费率一般是以信贷产品金额为基数按照一定比率计算。主要包括：担保费、承诺费、银团安排费和开证费等。

　.按照《商业银行服务价格管理办法》，相关的费率规定如下：

　①商业银行服务是指商业银行通过收费方式向客户提供的各类服务。

　②商业银行制定服务价格，提供银行服务应当遵守国家有关价格的法律、法规及规章制度的规定，应当遵循合理、公开、诚信和质价相符的原则，应当以银行客户为中心，增加服务品种，改善服务质量，提升服务水平，禁止利用服务价格进行不正当竞争。

　③实行政府指导价的商业银行服务范围为人民币基本结算业务，包括银行本票、银行支票、银行汇票、银行承兑汇票、银行汇兑、委托收款和托收承付等。

　6.清偿计划

　贷款合同应当明确清偿计划，是一次性还款还是分期还款。在分期还款中，是定额还款还是不定额还款。在定额还款中，是等额还款还是约定还款。在等额还款中，是等额本金还款还是等额本息还款。7.担保方式

　担保方式是指在借款人无力或未按照约定按时还本付息或支付有关费用时，银行贷款的第二还款来源。担保方式是审查贷款项目的主要因素之一。按照我国《担保法》的有关规定，担保方式包括：保证、抵押、质押、定金和留置。其中，保证、抵押、质押是公司信贷中最常用的担保方式。

　8.其他约束条件