法律和保险：保单的受益人的那些事儿！

一、 小伙伴的三个问题

上周，业务部的小伙伴问了我三个问题：

1、投被保人非同一个人，且未设置第二投保人，身故受益人为投保人，投保人身故，保单怎么处理？

2、投被保人非同一个人，且未设置第二投保人，受益人为投保人直系亲属，身故投保人身故，保单怎么处理？

3、投被保人为同一个人，身故受益人为投保人直系亲属，投保人挂了，保单怎么处理？

三个问题核心就一个，投保人身故了，保单如何处理。那么投保人身故的情况下，保单指定的身故受益人起到作用了么？

? 二、保单身故受益人

保单可以指定身故受益人，如果未指定，则身故受益人为法定继承人。

法定继承人第一顺序为父母，子女，配偶。

身故受益人以被保险人身故为发生条件，跟投保人其实关系不大，指定受益人也必须经被保险人同意。

? 三、保单生存受益人

保单也有生存受益人，获得以生存为条件的受益的就是生存受益人。

生存受益人可以是投保人，也可以是被保险人，现在很多年金险产品通常都有万能账户，万能账户的生存受益人通常默认为投保人，原本归属被保险人的生存金因为约定进入万能账户，也由投保人领取。

保险合同产生的红利、解除合同退换的现金价值，也是属于投保人。

? 四、投保人身故后保险合同的处理。

如果投保人和被保险人是同一人，那么投保人身故，被保险人身故，有身故责任的话，就由指定的身故受益人领取身故金。

如果投保人和被保险人不是同一个人，投保人如果身故，跟保单中的身故受益人没多大关系

保单将面临退保或者变更投保人的情况，投保人身故后面临投保人继承人处分财产的情况，这个时候，如果投保人没有进行专门的财产分配公证，那么投保人的财产需要法定继承，第一顺序法定继承人为父母子女配偶，不管退保还是变更投保人，法定继承人都需要参与进来，事情就会变得复杂。

所以保单指定身故受益人，对于投被保险人不是同一人的，其实只考虑到了被保险人身故的情况，没有考虑投保险人身故的情况，其实对于投保人和被保险人是同一人的情况，特别是被保险人是小孩的情况，考虑投保人身故面临的保单处理是非常必要的。

那么，如果方便解决投保人身故情况下的保单问题呢，就要指定第二投保人了。