央行对个人总授信额度规定

一、央行对个人总授信额度规定

关于个人总确规定，不过各银行一般都会根据客户的年龄、工纳、经济收入、各行存款、资产财力水平等等进行综合评估，就是大家常说的总授信额度。

一、授信是指商业银行向非金融机构客户直接提供的资金，或者对客户在有关经济活动中可能产，包括贷款、贸易融资、票据项垫款等表内业务，以及票据承兑、开出信用证、用证保兑、债券发行担保、借款担用的不可撤销的贷款承诺等表外客户直接提供资金支持，或对客户在有关经济活动中的信用向第三方作出保证的行为。授信按期限分为短期授信和中长期授信。短期授信指一年以，中长期授信指一年以上的授信。

二、商业银行对其业务职能部门和分支机构所辖服务区及其客户授信，应遵循根据不同地区的经济发展水平、经济和金融管理能力、信贷资金占用和使用情况、金融风险状况等因素，实行区别授信。(二)应根据不资产负债比例情况，贷款偿还能力等因素，确定不同的授信额度。(三)应根据各地区的金融风险和客户的信用变化情况，及时调整对各地区和客户的授信额度。(四)应在确定的授信额资金需要、还款能力、信贷政策和银行提供每笔贷款的额度和实际贷款总额也不是分配的贷款规模，而是商业银行为控制地区和额度。

三、商业银行授信决策应在书面授权范围内进行，不得超越权限进行授信。商业银行授信决策应依据规定的程序进行，不得违反程序或减少程序进行授信。?商业银行应严格要求授信工作人员遵循客观、公正的原外部因素的干扰。商业银行不得对以下用途的业产品或项目;2.违反国家有关规定从事股本权益性投资，以授信作为注册资本金、注册验资和增资扩股;3.违反国家有关规定从事股票、期货、金融衍生产品等投资;和政策的项目。客户未按国家规定取得以下有效批准文件之一的，或虽然取得，但属于化整为零、越权或变相越权和超授权批准的，商业银行不得提供授信。

二、个人总授信怎么算的？

个人总授信是指银行根据申请人的个人资信情况决定给予其所能透支的最大额度，它是银行根据客户申请时提供的相关材料，由发卡银行审核后确定的。个人授信的额度主要是看授信用途根据授信用途而定。公司授信根据三个办法一个指引测试短期流动资金贷款额度，其余短期授信额度根据需求而定。

固定资产主要根据项目总投测试。不超过所有者权益；贸易公司一般不超过全年销售的10-15%，具体还要参考企业现有银行负债规模和或有负债情况；制约性条件很多，所以没有具体公式

三、个人授信总额度由什么构成两者不可调剂专用

个人信誉情况和个人资产。个人总授信是指银行根据申请人的个人资信情况决定给予其所能透支的最大额度，个人授信总额度由个人信誉情况和个人资产构成两者不可调剂专用。对于持卡人而言，学历越高，资信条件越好，银行给予的信用卡总授信额度就越高。

四、什么是授信额?

授信，是指银行向客户直接提供资金支持，或对客户在有关经济活动中的信用向第三方作出保证的行为。一建立授信管理制度，首先要把握好三个区别1授信与授权的区别授信与授权相比，最本质的区别，他们所指的对象不同。授信的对象是银行客户，授权的对象是银行下级行，但二者又有着密切的联系。一方面，授信受制于授权。一般来讲，对单一法人授信额度的审批权应与信贷业务授权中确定的单个客户信贷业务总量审批权限相结合，这也是授信管理制度于授权管理制度的接口。另一方面，授信又可弥补授权的不足。授权权限设定大了，难以起到控制信用风险的作用；授权权限设定小了，审批效率低，又难以满足优质客户大额、频繁的融资需求。而实行授信管理恰好弥补了这一不足，在授权权限较小的情况下，通过核定授信额度，开户行在授信额度内实际发放信用时，就可只对具体业务申请的合规性进行审核，在一定程度上解决客户急需与农发行内部风险控制要求的矛盾。2授信与贷款的区别授信不能等同于贷款。授信是一种风险控制的总的概念。贷款是银行或其他信用机构向借款人所作的借款,须在一定期限内归还,并支付利息。客户对银行的需求不仅包括贷款，还有票据、信用证等。授信包括了银行的表内、表外业务，开信用证也要授信。3公开授信和内部授信的区别授信有两种，一种是银行内部的风险控制，内部授信。还有一种是公开授信，或叫客户授信，就是在内部控制线或者额度内告诉客户的授信额度，这部分额度可以向外部公开，在这个授信额度内提款审批就非常方便。二建立授信管理制度，应建立严格的授信审批程序。农发行授信方式可分为基本授信和特别授信。基本授信是指商业银行根据国家信贷政策和每个地区、客户的基本情况所确定的信用额度，如对粮食流转贷款、农业产业化龙头贷款、粮食加工贷款、其他企业贷款为基本授信。特别授信是指农发行根据国家政策、市场情况变化及客户特殊需要，对特殊殊项目及超过基本授信额度所给予的授信。如对储备贷款、调控贷款、项目贷款、合同收购贷款可进行特别授信。农发行授信的审批程序可分四个步骤：（1）受信人向银行提供基本情况（2）信贷部门对受信人进行评估，提出信用管理的初步方案；（3）贷款审查委员会审查，核定授信额度；（4）经批准后，形成授信书。授信书不与客户见面，由农发行内部保管授信书内容包括：（1)授信人全称；（2)受信人全称；（3)授信的类别、金额及期限；（4)授信复核时间；（5)授信人认为应规定的其他内容。三建立授信管理制度，要严格建立授信风险垂直管理体制。商业银行已经证明，授信风险垂直管理体制更加有利于防范和控制信贷风险。农发行应该在建立授信风险垂直管理体制方面多做研究，目前农发行经过机构改革后，已经成立单独的风险管理部门和信贷管理部门，要做的就是怎样进一步研究如何使下级机构服从上级机构风险管理部门的管理，严格执行各项授信风险管理政策和制度。这是建立授信管理体制的重要保障。四建立授信管理制度，要把握好授信额度的确定授信额度使指银行对拟授信客户的风险和财务状况及农发行融资风险进行综合评价的基础上，确定的能够和愿意承担的风险总量。农发行可以先设定单一客户单项业务授信额度，再确定单一客户总授信额度。单一客户总授信额度等于各单项业务授信额度之和。总授信额度的最高限额不超过受信人账面总资产的75％或所有者权益的3倍。单一客户总授信额度不得超过对其实行授信管理行各项贷款总余额的10％。总授信额度中以抵押、质押为基础的部分不超过客户提供担保物变现总额的70％。单项授信额度核定如下：1粮食流转贷款、龙头、加工、其他贷款授信额度不超过客户有效资产乘以上期末资产负债率之积的50％。2项目贷款授信额度不超过项目固定资产投资的70％。3储备贷款授信额度可按照财政部核定成本给予特别授信。4调控贷款可按照政府承诺给予特别授信。5合同贷款按照合同订单给予特别授信。五建立授信管理制度，离不开全面的客户评价对客户的资信状况进行分析和评估，并据此就客户的偿债能力作出全面的评价，为农发行发展优质客户，防范风险，加强信贷管理，提供信贷业务决策依据，建立全面的客户评价体系是势在必然的。目前农发行对客户的评价体系主要是信用等级评定，但是现在的信用等级评定办法已不适应发展的需要，一是没有顾及到各地区的特殊性，这种评级办法对于象白城这种欠发达地区来说标准过高，明显不利于欠发达地区的企业。二是在对于农发行新开办的农业产业化龙头企业、加工企业以及其他企业，以及个人所有制企业都没有采取差别的标准。因此建立有差别的信用评级体系，在控制风险的基础上，充分考虑欠发达地区的经济因素。六建立授信激励机制，完善授信责任制。建立责、权、利对等的约束激励机制，增加一些对信贷人员的激励措施，有利于培养和稳定高素质、复合型的信贷队伍。转贴！