贷款app仍有日利率宣传

央行规范网贷业务的公告发布已近两个月。

央行今年3月发布的2021年第3号公告显示，各从事贷款业务的机构在通过网站、手机使用、海报等渠道进行营销时，应当以明显方式向借款人展示年化利率，在签订借款合同时，也可以根据需要展示日利率、月利率等信息，但不得比年化利率更加明显。贷款年化利率可以按复利计算，也可以按单利计算。如果采用单利计算方法，应说明是单利。

调查

标有单利的贷款产品比较少。

按照央行要求，所有贷款产品都要明示年化贷款利率；年化贷款利率可采用复利或单利法计算；如果采用单利计算方法，应说明是单利。复利计算方法是内部收益率法，即根据借款人的贷款本金、每期还款额、贷款期限等因素，考虑复利后计算的年化内部收益率(IRR)。央行公告附件称，这是“计算贷款年化利率的公允方式”。

泄露秘密

同样的贷款按复利计算，比单利高。

单利或复利会对消费者的实际利率产生什么影响？中央银行的公告中提供了两个例子。同样一笔贷款按照IRR法计算的结果是高于单利的。

比如某消费金融公司贷款，期限一年，按月还款，***12期，本金10万元。根据还款计划，借款人在当期贷款期内一次性支付1000元服务费，从贷款后第一个月月末起，每月等额还款8833.3元，其中本金为100000/12=8333.3元，分期手续费(按初始贷款本金的0.5%计算)为1000000.5%=500元。上述贷款以单利计算的综合年化利率约为12.80%，以内部收益率法计算的综合年化利率约为13.58%。

个人住房贷款，期限20年，按月还款，***240期，本金100万元，等额本息还款。根据还款计划，从借款后第一个月月末起，借款人每月等额偿还本息6599.6元。以上贷款按单利计算的年化利率在5%左右；IRR法计算的年化利率约为5.12%。

中伦律师事务所合伙人刘新宇认为，央行的公告明确了综合资金成本的计算范围和计算方法，解决了法律实践中存在的综合资金成本的范围争议，为司法部门处理贷款纠纷提供了法律参考。同时，IRR正式引入监管，有助于保障消费者的知情权，防止消费者被误导在不了解真实成本的情况下申请贷款。

不要被最低的利率所诱惑。实际批准的利率往往要高得多。

比如同样是支付宝的借款。读者王小姐的日利率是0.025%，年利率是9.125%，而她的朋友张老师的日利率是0.04%，年利率是14.6%。王小姐的小额贷款年利率为10.95%，高于借白，张老师的年利率为12.775%，低于借白。

另一份申请书上，明确标注“日利率0.02%起，年化利率7.20%起”。为7.20%而奔波的黄小姐，最终拿到的是日均0.065%、年化23.4%的核定利率，是7.2%的三倍多；她的朋友李小姐拿到的日利率高达0.097%，年化利率34.92%，是7.2%的4.85倍。他们都想知道有多少客户真正拿到了年利率7.20%的贷款。

在黑猫投诉平台上，关于“年利率”的投诉有4万多条，大部分是“借款后发现年利率过高”。一些投诉代表

根据风险提示，部分机构或网络平台片面强调日利率低、免息期、零利息分期等优惠条件。但所谓的“零利息”不等于零成本，往往还有“服务费”、“手续费”、“逾期账单”等。这类产品的实际综合年化利率可能很高。一些故意模糊借贷实际成本的营销行为侵犯了消费者的知情权，容易让人产生错误的认识或理解。

日息0.0613%是明显的高利贷，年化利率高达：22.068%

1000元每日利息为

0.613元。