中信银行假签名贷款

用户莫名其妙的“百万元贷款”事件再次发生，银行需要更加严格有效的审核流程。

103010张敏

司法鉴定显示，对比双方指定样本上“文立”的签名，结果显示《中国科技投资》、《支付申请书/委托书》等文件上文立的签名与样本签名笔迹并非同一人所写。经过一审和二审，法院裁定，可能有他人以文立的名义借用文立与银行的借款合同，骗取银行贷款。

100万贷款到底进了谁的口袋？

毕业后，文立面临两个选择：参军和开火锅店。因为担心体检不能参军，文立开始准备开一家火锅店。

因资金不足，2017年8月，在朋友徐的介绍下来到中信银行合肥分行申请贷款，准备将名下一套房产抵押，以获得开火锅店的启动资金。期间，中信银行合肥分行业务员张某拿出多份文件让王签字，包括《个人借款凭证》、《中信银行借款申请表》、《贷款用途承诺书》等。

尴尬的是，张某出示的借款凭证，都是空白材料。“当时业务员拿出一叠空白材料让我签字，叫我不要填日期。另外，业务员帮我办了一张新的银行卡，但注册的手机号码是徐的”，说。出于对许和推销员的信任，李做到了。

2017年9月7日，张带到房产部门办理房屋抵押手续，但此时贷款额度尚未审批。三天后，文立接到入伍通知，于2017年9月12日凌晨乘坐专列前往福建某新训大队开始服役，从而放弃了开火锅店的打算。

新训前三个月，汪洋把手机上交了。但在后期服务期间，张某联系询问个人信息维护相关事宜，故也向张某询问贷款办理进度。“张某当时说不清楚，后来银行一直没联系我，我也没关注。”

直到2019年9月，文立退伍回到老家，才得知自己向中信银行申请的贷款早已发放，父亲一直在给他支付利息，但钱却不翼而飞。“2018年中信银行联系我父亲，提到如果不还款会影响征信，所以我父亲还了10个月的本息，大约10万元，我父亲入伍期间一直没有跟我说过这件事。”文立说。

退伍后，文立多次联系中信银行，要求查看合同，但对方没有提供。因此，文立向中国银行业和保险业监督管理委员会安徽监管局投诉。才看到《中信银行个人房产抵押综合授信及最高抵押合同》、《支付申请书/委托书》等相关文件。贷款资金用于“购买红木家具”。

安徽监管局《个人借款凭证》称，100万贷款资金按信贷管理要求全额支付至交易对象苏某账户。借款当天，苏某将钱转到赵某账户。随后，赵的账户分四次将61万元转入的账户，分两次将28.38万元转入父亲的账户。的父亲分六次将27.38万元转入徐的账户。贷款资金实际上并没有用于购买红木家具。

文立称不认识苏某、赵某等人，其父亲的账户也由徐某持有。“我父亲和徐某之前有业务往来，所以我父亲的部分银行卡被徐某使用了。”从银行流水来看，徐曾经以每月转账到银行卡的方式偿还本息。

合同的签名不是同一个人写的

文立因上述贷款征信逾期40余次，无法办理贷款、信用卡等。看到合同和银行流水后，文立多次与银行沟通，希望能妥善处理此事。但银行只要求文立签署了一份“情况说明”，上面写着“我承认我在贵行办理的上述贷款是以委托的方式支付给委托支付对象的，是我的真实意愿，合法合规”。

文立认为这个解释不符合

庭审中，文立称从未填写过《举报调查意见书》、《支付申请书/委托书》等单据，不知道贷款去向，要求银行返还本息。因此，文立向法院申请对《个人借款凭证》等文件进行笔迹鉴定。

法院根据《支付申请书/委托书》委托安徽省惠民司法鉴定所进行笔迹鉴定，比对双方指定样本上文立的签名。结果显示，《安徽省合肥市包河区人民法院民事裁定书》和《支付申请书/委托书》上文立的签名与样本签名笔迹并非同一人所写。

法院经过一审、二审裁定，根据上述事实，可能还有他人以文立的名义借用文立与银行的借款合同，骗取银行贷款。“本案中，原告(文立)主张的金融借款纠纷涉嫌他人犯罪的事实已由合肥市公安局包河分局经济犯罪侦查大队立案受理。根据先刑后民的治疗原则，本案民事诉讼应当先予驳回。上述刑事案件处理完毕后，原告可以再次提起民事诉讼。”

类似的事件也发生在中信银行。

据银监会安徽监管局调查，中信银行合肥分行在办理文立100万元贷款业务过程中，也存在贷前调查尽职调查不到位、部分贷款资料未经客户本人签字、客户在贷款资料上签字信息空白、信贷资金使用控制不到位等问题。

“但是本案如果属于空白合同，当事人签字后，空白部分内容仍然可以添加或修改。即空白合同具有不确定性，没有形成一致意见。在没有把握的情况下，当事人应该避免签字。银行从业人员，亦禁止将空白合同给当事人签署，除非当事人明确同意由业务人员代签空白合同。否则一旦查实，业务人员可能受到公司的调查，或者银保监局的处罚。”景博文补充说道。

值得注意的是，2020年12月29日，《中国银保监会安徽监管局行政处罚公开信息表》显示，中信银行合肥分行因授信工作严重不审慎、向资本金不达标的项目发放房地产开发贷款、经营性物业贷款风险分类不准确不及时、违反固定资产贷款资金支付管理与控制等问题，被罚款145万元。

针对此事，财经评论员张雪峰向《中国科技投资》分析道：“假造签名‘被贷款’发生的根源还是在‘利益’二字，银行职员为了自己的业绩需求等，而银行可能是为了自身公司的利益。银行相关部门对于贷款办理的审核不够严格，银行职员在衡量了风险和收益之后选择了冒险。”

“解决‘被贷款’，银行需要更为严格有效的审核流程，同时要强化对于客户的服务意识，对于银行业从业人员职业道德进行更为严格的要求，不仅仅要求他们的业务能力，同时对其无法量化的能力也要进行一定程度的要求。”张雪峰说道。

我可以很负责任地说一声，骗你的，如果对方真要起诉，还要每天给你发信息，法院早就把传票邮寄到你家，他们只会吓唬你，让你产生恐惧，已达到逼迫还款目地；只要马上金融委托催收，就意味着，他们起诉不了，无法起诉，有二个原因；

第一个原因是，风险挺大，本身你都逾期了，已经催收了几次，觉得你真的还不了，只能通过催收各种手段，逼迫，恐吓，各种套路催收，都用了，今天什么律师信，明天家访，后天准备起诉你，用这样的手段，从你手里压榨多少就多少，费用最低，成本最小，也是最划算的；

第二个原因是，一旦起诉，就会要划费用，如果前面的钱，没有要回来，后面的钱有可能白搭，损失更大，得不偿失，如果了解你名下有财产或者银行有存款，他们诉前保全，还有点希望，一般都采取不起诉对待；

第三个原因，所有借款人都知道，你借款的利息，各种手续费，还有滞纳金，这些费用加起来，已经远远超出国家规定的上限，除非，马上金融放弃利息和滞纳金，只要本金的起诉，那还可以，但是马上金融那个经理也不会同意的，所以还是起诉不成；

总结下，从去年疫情开始到现在，全国逾期负债的人，直线上升，没有那个金融机构这个时候，敢走起诉追债的，本身就起诉不起，十个逾期的，九个都是负债的，怎么起诉，如果坚持起诉，马上金融估计会破产了，说到现在，告诉那些逾期的朋友，不要担心，如果你不是大金额的借贷，你就放心赚钱就可以了，有了钱一次性处理掉，逾期了切记分期还款。