信用贷款套现是否违法

有“省”用户曝光了贷款记录，显示有第一笔服务费。

卡贷收取会员费。

双十一买买的卡债还没还，双十二又到了。晓晓上个月用信用卡补偿的方式付了账单。然而，许多人没有肖骁那么幸运。他们可能不会利用信用卡赔偿，他们支付的利息可能高于银行。

近日，高亮修改了恶意透支信用卡的定罪量刑标准，明确“明知没有还款能力，大量透支无法归还”为非法占有目的，可能构成恶意透支。其实现实中很多持卡人前期盲目消费，直到信用卡账单出来，才发现自己无力偿还。这时候“信用卡赔偿”就被这些人当成了“救命稻草”。

目前市面上提供信用卡代偿服务的平台很多，主要有两种模式：平台代偿模式是借代偿机构的钱来还银行的钱，最终持卡人还是要还代偿机构的钱；“套现贷”模式是拿下期账单的金额来还本期的钱，持卡人还是要还下期的钱。

专家认为，信用卡代偿业务确实满足了一部分人的需求，可以缓解持卡人的短期流动性压力。但其中涉及的风险也不容忽视，比如可能的信用卡套现、费率不明确、信息泄露等。

多个代偿平台的年化利率高于银行。

“这样我就不用担心信用卡了。而且利息一个月才98元多。感觉比信用卡的分期利息还低。”肖骁说。

像肖这样的人的需求催生了信用卡代偿产品。信用卡代偿，简单来说就是代偿机构为信用卡持卡人一次性还清信用卡贷款，信用卡持卡人按照新的利率向代偿平台分期还款。

“省钱”只是众多信用卡补偿平台中的一个。很多互联网金融公司都有类似的产品，此外还有消费金融公司和商业银行的产品。

基于肖骁在“存钱吧”的借款数据，本金16770元，分12期，每期还款1496.09元，年化利率13.55%，低于银行信用卡透支利率(18.25%)。

在微信金科“微信卡贷”平台分12期借款人民币20000元。每月还款额为1976.67元，计算年化利率为38.11%。向“小赢卡贷”借款3万元，分12期还款，每期还款3002.2元，年化利率高达41.50%。

如果贷款金额较小，分期次数较少，利率会较高。比如你从“卡卡贷”分三期借款4600元，每月需要还款1648.33元，计算出来的年化利率为54.74%。

“省呗”的运营主体萨摩耶自称是唯一一家年化利率低于18.25%的信用卡账单分期服务机构。根据其招股书披露的数据，2017年全年和2018年上半年信用卡账单分期业务加权平均年化利率分别为15.1%和15.5%。2018年上半年，风险等级最高的两个用户年化利率分别为21.50%和24.00%，均超过银行的18.25%。

其他几家上市信用卡赔付公司官方公布的年化利率均高于18.25%。根据微信金科的招股书，2018年前4个月其信用卡余额代偿产品的平均有效年利率为34.4%。小赢科技招股书显示，2016年其信用卡代偿业务年化利率在19.69%-25.44%之间，2017年在19.69%-49.44%之间，2018年上半年在9.98%-36.00%之间。赢科技承认，2017年12月中国消费金融行业新规颁布前，部分贷款年化率超过36%，部分贷款服务费提前从贷款本金中扣除。

“砍头”重现？

此外，“卡卡贷”还向部分用户收取保险费。客服称这是人身意外险，贷款时会有提示，保险费用由系统自动匹配。有用户称被充了299元。

还有一些平台涉嫌“故意”让客户逾期。在“卡贷”百度贴吧，有不少用户反映绑定的储蓄卡内余额充足，但还款日未自动扣款，用户自愿还款无法成功。一直显示为“银联交易结果处理”弹窗页面，最终导致逾期。

如果代偿平台上的贷款逾期，还会罚息。根据“卡对卡贷款”条款，借款人需要额外支付逾期罚息，罚息总额=逾期本息总额相应罚息利率逾期天数；罚息利率千分之一/天；逾期天数从还款日的次日起计算。这个罚息利率比银行每天0.5%要高。

此外，每月还款日，因借款人账户余额不足导致扣款失败的，借款人应支付贷款金额的0.5%作为扣款失败的违约金。不足50元的，最低50元，最高200元。这意味着，为了规避信用卡逾期成本而使用代偿平台的人，反而会面临代偿平台的逾期贷款风险。

在其他平台的贴吧中，也有用户反映了类似的“逾期”情况。

贝贝卡管家等“套现贷”模式或涉嫌非法套现。

“存钱吧”、“卡贷”、“小赢卡贷”等主流平台采用平台代偿模式，其他一些平台则采用“现金贷”模式。

在这个过程中，“贝贝卡管家”收取0.75%的手续费，客服表示会在提现返回用户信用卡时扣除。“还款资金是你自己下个月信用卡的额度。该基金不会在我们的平台上做任何停留。我们只是套现后扣除手续费75元”。

除了贝贝卡管家之外，还有几家平台采用类似的“现金贷”模式，如百事通、蜗牛智能管家、任性而智能管家、付费信用卡管家等。宣传的卖点有“还款低”、“智能卡维护”等。

p>北京大成律师事务所合伙人、中国银行法学研究会理事肖飒表示，信用卡代偿的业务本质还不清晰，一旦持卡人被银行发现存在信用卡套现行为，可能会被采取降低授信额度、止付、将相关信息录入征信系统和银行间已建立的***享欺诈信息库等措施。

“拆东墙补西墙”，代偿业务风险不可忽视

对信用卡持有者来说，代偿业务其实是“拆东墙补西墙”：平台代偿模式是借了代偿机构的钱来还银行的钱，持卡人最后依然要还代偿机构的钱；“套现贷”模式是拿下一期账单的额度来还这一期的钱，持卡人还是要还下一期的钱。

但薛洪言提醒，余额代偿市场的发展，容易让各方忽视掉信用卡产品本身的风险性，一方面可能让银行作出错误的决策，盲目追求发卡量增速，不断进行信用卡客群的下沉，另一方面，也容易让信用卡持卡人对以贷还贷形成依赖。长此以往，便容易在市场中积聚风险。

北京大成律师事务所合伙人、中国银行法学研究会理事肖飒表示，代偿业务的存在会对银行的风控造成干扰。信用卡持卡者使用代偿还清信用卡之后，银行很难判断这些持卡者是否具有真实的还款能力，因此导致银行无法正确对客户画像，对银行未来的风控造成一定的负面影响。

对监管机构来说也有类似影响，尤其是在征信方面。肖飒提出，原来一旦持卡人无法偿还信用卡是要上征信记录的，现在有代偿机构帮助其还款，就不用上征信记录了。这对于整个征信体系是一个负面影响，监管机构不能掌握这些人的真实信用情况。同时，“代偿”对于更大范围的金融消费者来说也是不公平的，因为真实的资信和还款数据可能不显露在金融机构，而转入较难监管的民间借贷机构手上。难以区分“信用好”的人和“信用坏”的人，大家享受的金融服务水平是一样的，会损害真正信用好的人群的利益。

目前，监管部门对于信用卡代偿业务的监管并未有明确规定，有观点认为这一业务属于民间借贷行为，出借主体只要符合民间借贷的监管要求即可。肖飒认为，代偿业务属于金融业务，不能简单将其等同于民间借贷。我国民法总则、合同法对民间借贷是允许的，只不过设定了24%、36%的上限。但是代偿机构作为金融机构，是从事专业放贷的，与民间偶发的借贷行为不同，可能引发的金融风险也不同，因此监管机构有必要对该类行业进行管理。

薛洪言认为，随着银行发卡行大数据风控能力的提升，信用卡提额和账单分期产品的下沉是趋势所在，这会不断压缩信用卡代偿平台的业务空间。信用卡余额代偿产品，若能合理控制其规模和市场影响，能够缓解持卡人短期流动性压力，有效降低信用卡市场不良风险，不失为一款小而美的分期产品；若渗透率太强、规模过大，则容易适得其反，会加剧整个信用卡市场的风险性。

使用代偿平台还存在着泄漏个人信息的风险，平台操作中大多要求客户完成身份验证、信用卡绑定等过程。例如，在“贝贝卡管家”上，用户在身份验证过程中还需提供身份证号码、手机号、储蓄卡卡号等信息；绑定信用卡需要提供卡号、所属银行、CVV码、有效期等信息。其中，CVV码被称为信用卡的“第二密码”，在信用卡离线交易中，不用刷卡、不检验密码，只需要提供卡号和CVV码就能完成支付，一旦被泄露很有可能发生信用卡盗刷。

那么，普通用户应该如何使用信用卡代偿业务？

肖飒表示，短期内靠代偿还清信用卡欠款，可能可以降低持卡人的法律风险，因为欠银行钱可能构成信用卡诈骗罪，是刑事责任；而代偿使得债务关系转移，变成欠借贷机构的钱，更多是民事责任。但公众在使用过程中还需要注意代偿服务的其他风险，包括是否构成信用卡套现。另外，代偿平台的利率计算规则不明确、不清晰，并非所有的代偿平台都省钱。市场化运作的代偿平台在利率计算规则中有故弄玄虚之嫌，其实代偿平台的实际利率与银行分期相比并未实惠多少。

肖飒建议，信用卡持卡人应量入为出，谨慎选择信用卡代偿服务平台，最好选择银行的分期还款业务，延长还款期限，降低还款压力。必要时，在明确套现风险的基础上，选择资质较好的平台，确保个人信息安全与利率计算规则的清晰明确。

薛洪言也表示：“毕竟，收入才是决定借款人还款能力的根源性因素，代偿产品只能救一时之急。”

卡卡贷审核征信时间一般并不太长，一般只是耗费五分钟左右，卡卡贷现在的征信报告审核环节是由系统会自动验证完成的。卡卡贷的整个审核都是非常快的，他们有一套智能的审贷系统，用户能在1分钟内完成授信，最快15分钟放款。

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卡卡贷的征信审核时间并不会很长，一般只需要五分钟左右。因为是系统自动审核，只要你提交征信报告就可以了。

审核征信记录的步骤有：

1、登陆网络个人征信账号;

2、回答5个与本人征信记录有关的问题/银行卡验证;

3、中国人民银行征信中心对以上5个问题答案或者银行卡信息进行审核，审核通过后(最晚24小时)将发送查询验证码至客户手机;

4、输入查询验证码查询个人征信报告。