持卡人和发卡行之间存在什么法律关系

持卡人与发卡行之间的法律关系，是银行与客户之间围绕银行卡账户而形成的一种结算关系。结算关系本质上是一种委托代理关系，持卡人指示发卡银行按照其指令（体现为签购单上的签字）向特约商户付款。此外，在借记卡法律关系中，由于银行不垫付资金，因此借记卡用户需要在银行保持一定的存款，因此二者之间还存在存款关系。在信用卡法律关系中，当信用卡持卡人透支时，还存在发卡银行对持卡人的贷款关系。