哈佛财商课

先记住这句话，富人获得资产，而穷人和中产阶级不停的获得负债。

这本书的核心也是这句话，这本书会告诉你，什么是资产，什么是负债。简单来说，资产就是产生钱的东西，让钱不断流向你的东西。负债就是让钱远离你的东西。经济学家把那些每月拿出三分之一的收入去偿还各种债务的人定义为高债务者。

要想赚到钱，就必须了解钱，以及钱的产生原理和机制，看过这本书后，想必对金钱就会有全新的认识。

什么是财商？财商是一种对金钱的态度，是指一个人在这个经济社会里的生存能力，是判断一个人对挣钱的敏锐性，是会计、投资、营销、法律能力的综合反映。

财商主要要求两方面的能力。认识金钱规律的能力、正确应用金钱规律的能力

财商和你赚多少钱没有关系，财商是测算，是钱为你工作多久的指标，随着年龄的增大，你的钱能够给你买回多少自由、幸福、健康、如果这些都增加了。那么你的财商也在增加，如果你越活越累，越活越不幸福，那么你的财商就在下降。

比如，美国的淘金热，很多人不惜一切的去淘金，但真正发财的却是那些卖牛仔裤的。还有拳王泰森，90年坐拥数亿美元的财富，但最后买了一堆的负债，05年就申请破产。只剩下3000英镑，负债却高达1400多万英镑，其中900万英镑都是所得税。这些都是财商的一种体现。所以，赚多少钱并不重要，

重要的是你把这些钱用来干了什么。如果缺乏财商，给你一笔钱恐怕将是一场灾难。

哈佛教授说财商与智商和情商，并列成为现代社会不可或缺的三大素质，如果你有高学历，你就具备智商，如果你在职场能够快速升值你就具备情商，如果你很早就实现财富自由你就具备财商。如果你没有高学历，在职场中也混不开，那么财商是你翻盘的唯一机会。

美国石油大王洛克菲勒就有这个自信，“即使你把我的衣服扒光放到一个荒无人烟的沙漠里，只要有一个商队经过，很快我就又会成为百万富翁。”

财商不止赚钱理财，花钱也是一种财商。有人总是花小钱办大事，而有人总是稀里糊涂，钱不知道怎么花的就没了。哈佛财商教育，鼓励大家从小对小孩进行财商教育，先教会他们花钱，比如把压岁钱交给小孩保管，除此之外不再额外给付，让孩子从小养成储蓄计划，花钱有预算的习惯。

很多人都在抱怨我们没有一个好爹，不是富二代。其实有个富爸爸的真正好处，不是他给了你多少钱，而是他会告诉你金钱背后的密码，而穷爸爸则通常只会告诉你，多读书，上好学校，将来努力找个好工作。最后你会发现，清华北大毕业，世界五百强工作又怎么样，反而比不过从小逃学打游戏的张二狗，人家现在已经是大老板了。甚至有些同学40岁刚过就能实现财富自由，而你还得为延迟退休而忧心忡忡。

树立正确的财富观

金钱只是个工具。如果你为了金钱而不择手段，那么对不起，你将失去的是藏在金钱后面的东西，追求金钱并不是我们的目的。

哈佛的教授说，金钱本没有错，而错在金钱上滋生的那些贪婪和恐惧还有无知，这些才是不道德的，如果一个人把金钱当成了目的，他也就不再是工具，那么金钱也就会彻底变了味道。

钱这个东西是一个人生的基本门槛，钱不能买的东西的确很多，但这些都是基于你有钱之后，你的人生要去追求的其他目标。

换句话说，你的世界有了钱，你才有权利去追求爱情，友情，亲情，以及思想道德上的解放。相反如果你没有足够的钱，那么对不起，你的世界里就只剩下了钱这一个目标。那么你怎么才能赚到钱呢，首先你得充满了对钱的热爱，而且是表现出这种热爱，而不是像穷酸书生一样，耻于谈钱，你觉得有钱是件丢脸的事情，那么他就真的不会光顾你。

哈佛大学教授研究称，工业化之前，欧洲农民只有三分之一的时间用于生产，其他时间都很懒散。他说正是因为不努力工作而导致了他们贫穷，但这个结论已经越来越不适用了，现在我们的周边经常有一些人号称忙成狗。但依然很穷。那么这到底是为什么？

你没有智慧

没有野心，不想成为富人

? 没有勇气

? 太懒

太安逸，只想稳定，安于现状。

书上说的大概就是这几点。

在犹太人的世界里，有一个故事，职员问老板，我该怎么更加勤奋，才能像您一样成功，老板听完哈哈大笑，他说你怎么知道我很勤奋？当年我给别人打工的时候，确实比你们都要勤奋，但是我现在早就不那么勤奋了，但却赚到了更多的钱。所以发财不是靠勤奋，而是靠我能够找到一个机会，提供让别人勤奋起来的岗位。让别人更加勤奋，远比自己勤奋起来更加重要。所以这就是犹太商经塔木德里说的，与其埋头苦干不如多动动脑子。

就比如说同样是打工，有的人选择去麦当劳，有的人选择去送快递。而有脑子的像巴菲特和彼得林奇他们都选择了去高尔夫球场当球童，赚钱都在其次，在这里可以接触到更多的富人。时间久了就会被传染上各种富人思维。所以这就是同样在努力，努力的地方不同，结果就截然不同。

书里还提及到了赚钱的核心要素，诚信。在经济社会中，信用其实比生命更重要，一个人一旦丧失了信用，也就意味着经济死亡，别说发财了，恐怕生存都会成为问题。比如俄罗斯，当年欠了美国对冲基金的钱，然后果断不还，表面上看占了大便宜，但还不到30年，俄罗斯的经济已经落伍了，经济规模甚至还不够我们广东省大。

高学历跟财商没有关系，相反低学历的人他们更早接触社会，知道了金钱的重要性，，往往他们的财商反而更高。比如正泰集团的董事长南存辉，他是个鞋匠的儿子，小时候为了吃饭早早就得跟着父亲去街头做生意。帮别人修鞋。由于手艺好，而且做生意比较实诚，所以生意红火了起来。之后他找人一块搞了柜台卖低压电器，也没赚到什么钱，但他就是觉得这是个生意，竟然还把家里的房子抵押进去搞了个开关厂，就这么一路摸索，一路做，还把家里的资产都搭进去了，才有了日后的正泰集团。估计但凡他当时有个正经工厂的工作，也不会去干这么不靠谱的事。所以人有时候是要逼自己一下，才会有潜能。日子过的太安逸，就离落伍不远了。

财商跟年龄也没有关系，比如一些老人，把金钱花在了不重要的地方，结果生活越过越紧迫，一生节俭，最后发现还有好多新衣服都没穿，钱也没攒下来，反而被通胀吃掉了一大半财产。

说了那么多，那到底赚钱的能力怎么产生的呢？

作者说这个跟学游泳一样的，只有你反复在水里练习，等你对水有感觉了，你才能学会游泳。这里讲到了一个故事，一个穷人来到一个富人的家里，说我可以在这工作三年吗，不需要工资，管吃住就行。富人一听，随即答应。三年后，穷人离开了，后来他竟干成了一番事业，比富人更加的富有。原来穷人知道自己缺乏商人思维，于是到富人哪里上了免费的三年大学，而这些东西在课堂上是学不到的，老师如果真懂这些，那么他早就不教书了。所以最好的学习财商的办法就是混到富人堆里去。

随趋势而动。80年代的首钢工人风光无限，但30年过去了，首钢工人还是首钢工人。而80年代下海经商的人早已摇身一变。但要确认你是随趋势而改变，不是被趋势而改变，被趋势而改变你肯定是最后一批人。

独立思考是必不可少的，格雷厄姆就说，在华尔街成功有两个条件，第一就是正确思考，第二是独立思考，当你一无所有的时候，你的头脑就是你的资产。富人发迹之初，无一例外都是逆向思考的。1967年香港社会不稳定，大家都选择逃港，楼市暴跌，但李嘉诚却转战房地产，大量收购地产，最后就有了四大天王的地位。比如当年刘永行兄弟没考上大学，回到家乡养鹌鹑，结果赚了钱。于是十里八乡都看到了，纷纷都去养鹌鹑，结果这兄弟几个实在是财商太高了，他们果断上岸，自己不养鹌鹑了开始提供卖饲料，结果就是由于养鹌鹑的太多，所以都没钱可赚了，但刘家兄弟的希望集团却赚了大钱。还有这两年互联网把传统产业冲击的七零八落，各个行业全都受到不小的影响，企业家们简直心累啊，这时候有人出来做了爆品训练营，给你们讲讲互联网公司做成功产品的案例，带着你们进行互联网化改造。于是企业家们趋之若鹜。反正不管最后你转型成不成功，人家都已经成功了。

善于经营人脉，不但能够交到朋友，还能让其他人为我所用。家都知道比尔盖茨是首富，但很少有人知道，比尔盖茨的母亲是IBM的董事，他正是通过母亲的关系才拿到了第一笔大订单。巴菲特的老爸更是一个国会官员，能直接找到高盛CEO的那种。储备人脉最简单的方法就是吃亏，说白了就是让别人欠你的。老话讲吃亏是福，就是这个道理，一个人总是吃亏，就会让别人欠他的人情越多最后等到他要用的时候，这些人脉会零存整取。而最倒霉的就是那些从来占小便宜不肯吃亏的人，把小便宜都占尽了，结果最后要用人的时候，别人都知道这是一个爱占小便宜的人，所以没人会帮他。最好储备几个万事通的，也就是那种善于结交关系的人。他们可能认识很多人，而你只需要跟他保持好关系，他就能源源不断的给你介绍有用的人脉。这样的人是你开拓人脉的捷径。现在通信非常发达，各种圈子都在建立，那么你要想成为什么样的人，就要混到什么圈子里面去，如果你的朋友圈，全都是遛狗大妈，充其量你也就是个居委会主任，或者广场舞组织者。最后，给自己的人脉分个类，那些人对我有用，那些人是消耗我的，我该向那些人学习。

美国总统林肯说过，我们消灭敌人的唯一办法就是把所有敌人变成朋友。不是你死就是我活的赚钱生意别去做，双赢才能长久，所谓大生意都是成就别人的同时给自己带来财富。如果你想到发财的招，但以损害别人为代价，那么肯定做不长。帮助别人也是，成就自己也是财商的一种体现，石油大王洛克菲勒把自己手上870万美元的土地捐赠给了联合国，等联合国搬进这个土地之后，周边土地价格立马飙升，洛克菲勒因此赚了几倍捐赠土地的钱。

借鸡生蛋。穷人更多的是把钱借给富人，帮助富人发财。穷人一般到银行里问这个产品是否保本保息的，把钱借给富人，自己收点利息。而富人借钱给别人的事时候通常要的股份或可转债，等你赚到大钱，我还要赚得更多。不过，借钱赚钱是一种财商的表现，而借钱消费，则还是败家的表现。借钱之前，一定要有确定性的保险。想想银行的房贷，光有你的收入证明还是不够的，他还要拿你的房子作抵押。所以你也应该跟银行学，见到赚钱的机会，一定要再找一个保障。

学会理财，运用复利的力量。越早开始越好，第一，越早开始，你以后的时间就越长。用复利产生的收益就会越大。第二，你越早开始，由于本金少，交的学费就会少。等以后你钱多了再想学投资理财，结果很可能会损失惨重。那能不能学好知识在去投资，不亏钱行不行。答案是不行。炒股和做生意一样，永远不要等准备好了再下水，事实上你永远不可能准备好，只要有意向，就可以尽快行动，很多事情都是做着做着就做出来了，如果总想着万事俱备，那么你就永远也开始不了。那么就要树立细水长流的思想，切忌太贪心。一定要知道什么才是合理的收益率，比如借贷类产品给你15%的收益率，这就是不正常的，他的合理收益率只有5%而已。而股市也是在长期来看才有10%的年化收益，短期还有可能会亏钱。金融诈骗这几年越来越多，说到底还是社会浮躁导致的，太多的人想赚快钱。但要知道，你看到的是利息，而人家盯住的是你的本金，正是利用了你的贪念，给你点甜头，你就屁颠屁颠的上当。

基金定投就是普通投资者最好的理财手段(投资有风险，保证你的钱最少五年不用你才能进入市场，股市短期看收益波动很大，长期看平均收益年化%10左右，而且定投也不是瞎投，它需要知识和技巧)，他的原理就是不赚快钱，不赌方向，慢慢来，买相对低点，卖相对高点，从而赚取中段的收益。有人统计你把钱都投入到所有的基金之中，死拿着不放，现在基金给你的平均回报率是年化19%，那么为什么这么简单的事，大家还是搞不定呢？不但没赚到钱，反而赔了钱呢？主要就是因为贪婪，巴菲特说贪婪和恐惧，这两种传染病会在投资界永远出现，李嘉诚就说，1%的贪婪，将毁掉你99%的努力，很多人都是如此被摧毁的。

这种投资适合给孩子存教育金，给自己存养老金等。十年之后才会用。比如，每年拿出1万块钱来进行投资，投资回报率不高只有8%，30年之后你就有113万，届时每年8%的收益率为你产生9万块钱的收入，这大概是你养老金的2倍，此时你只有55岁，应该可以提前退休了。记住，收益越高，风险越大，短期投资就是赌，风险极大。

冒险可以，但赌博就不行。冒险说的是这个事成了有几倍利润，如果亏损的话最多百分之三十，这件事成功的概率是百分之七十，这叫冒险。而赌博，赚跟赔一样的概率，做不做得成我不知道，概率不超百分之五十。简单来说如果概率超了百分之五十就是冒险，没超过百分之五十就是赌博。

你的时间花在哪里，你的成就就在哪里，如果你想学习投资，那么起码阅读500本关于投资的书。如果啥也不懂，就进入市场就会成为别人眼中的韭菜！

最后讲一个故事。一个农夫救了一个大地主，地主为了报答他，地主说，日落之前你跑到的每一寸土地都归你，于是农夫拼命跑，2小时后，他已经拥有了一生都用不完的土地，但他不满足，跑不动了也继续强忍着，最后累死在路上了。