欠信用卡可以协商只还本金吗

信用卡逾期后才还本金？可以，按照戴律师总结的方法，既可以规避法律风险，又可以避免“巨额”利息、违约金、分期手续费。多年来，戴老师通过对银行贷后制度的了解和分析，以及近千名信用卡持卡人与银行的谈判结果，总结出信用卡逾期后只还本金或销户的第一手资料。请仔细阅读。

信用卡逾期后，大多数人不知道如何科学处理。

偿还一张信用卡的债务需要五年时间(60期)。这个结果无疑是持卡人的最佳选择。一方面，不需要在征信中标注“坏账”，以免对个人征信造成不可挽回的不利影响。另一方面，每月还款额少，不会“生活更困难”。

四川的一个朋友，60期成功还清了本金。

另一位来自深圳的朋友也向戴律师描述了自己的具体情况，他的经历非常令人担忧。

深圳的陈小姐向戴律师讲述了她的经历。

很多朋友会问，为什么同样的情况，有的人和银行交涉后能分期成功，有的人却总是难以成功。里面有什么猫腻？

相信很多朋友都遭受过银行客服的白眼。他们打电话和银行客服协商，希望允许分期还款。但银行的客服往往是“无计可施”的态度，用“无法办理”一句话拒绝持卡人的申请。

造成这种情况的原因与银行的内部运作密切相关，非常复杂。为了普及法律，戴律师试图将复杂的事物简化成模型进行解释。

我行信用卡中心的内部运作大致可以分为三个部分，即业务部、风控稽核部和贷后管理部。

业务部负责寻找客户，承担开卡任务；风控部门承前启后，配合业务部门审核客户资质，配合贷后管理部门管理客户还款信息；贷后管理部负责管理所有持卡人。

风控部门可以根据持卡人的用卡情况和大数据信息，提前预测持卡人的实施资质，将风险扼杀在萌芽状态。如果持卡人逾期，贷后管理部门将启动风控审核流程，分析风险等级，确定处理方案。

某银行信用卡中心收款规则，点击放大查看大图。

贷后管理部门的方案不超过两种，一种是自行处理持卡人的贷后问题，另一种是委托第三方处理：

情况不够严重(贷后管理部跟进):银行风控系统根据实时资质和银行的政策权衡后，逾期情况不严重的话，在可控范围内。而且风控系统判断持卡人还有还款能力，所以做出不分期分红的决定，以保证回报率和银行的业务利润；

如果情况太严重(需第三方机构跟进):银行综合评估持卡人资质后，认为有必要委托第三方催收机构进行贷后管理，并移交给客户。而第三方机构对于支付后的佣金收入往往拒绝分期支付。

信用卡逾期将涉嫌信用卡诈骗罪。

信用卡逾期后，运用策略协商还款，争取利益最大化。

持卡人信用卡逾期后，在银行和第三方催收机构遵循一套流水线式的处理方案。衡量这条流水线上的持卡人应该如何处理，银行界默认以“逾期时间”作为衡量标准。

信用卡逾期后，个人征信上会显示数字“1”。同时，在银行机构中，持卡人还款会被归为“M1客户”，也就是说当月逾期客户。我

如果客户逾期30天，银行将此类逾期视为“意外”，并不意味着客户有能力无偿还贷。可能是遗忘或者短期资金周转困难造成的。这时候有的银行选择不做提醒，有的银行会温柔善意的提醒。

至于持卡人，在截止日期后的30天内不会涉嫌任何民事或刑事责任，无需过于担心造成法律风险。在这个时间段内，最好的解决办法就是努力去还。

30-90天逾期策略：坚持不还，等待时机。

逾期期限在30天到90天之间，银行内部的贷后经理仍然负责跟进持卡人还款情况。

超过一个还款期逾期后，持卡人的情况会触发银行的风控警报，贷后管理部门会启动预案，加大催收力度，督促持卡人尽快还款。

同时，银行将重启风控机制，分析持卡人当前用卡风险，预估持卡人未来6个月至1年内连续违约的概率。概率较高的会优先处理，放入观察名单。

在这个阶段，如果还款，银行会优先冲抵利息费用，其次是本金。如《广发银行信用卡(个人卡)收款合同》第九条第五点所述：

客户还款的到账日期为款项到达广发卡账户的日期。客户收到还款时，应按以下顺序偿还其信用卡账户的债务：正常和逾期1-90天(含)的账户，按先年费、提现费、过户费、违约金、各种费用、分期付款费、应收利息，后透支提现本金、透支消费本金的顺序偿还；逾期超过91天的，按照透支提现本金、透支消费本金、应收利息、年费、提现费、过户费、违约金、各项费用的顺序偿还。关联票据的欠款将在未清票据之前抵销。银行保留决定和更改还款顺序的权利。

如果持卡人还款能力有限，戴先生不建议在此期间还款。原因很明显，因为还款后，扣除利息，入账的本金很少。

同时，在此期间，持卡人基本没有议价能力，银行肯定不会同意免息、免罚或分期付款等要求。

90-180天逾期策略：可以提条件，但不建议急着还。

一般国内银行会对逾期超过M3(即90天)的客户收费

移送至第三方机构。银行往往会合作多家催收机构，在逾期三个月到半年内，持卡人的信息会在多家催收公司之间多次辗转，究其原因，主要是因为银行对催收机构的催收行为设有绩效考核。一般来说，如果一个持卡人在被催收的当月未能成功回款，那么该催收机构就必须将此持卡人的管理权力释放至其他催收机构进行轮循。

在这个阶段，持卡人最恰当的策略是可以与催收公司提条件，但是不必要急着还款。此时逾期已超过90天，根据信用卡章程及个人领用合约之约定，持卡人还入信用卡账户的任何款项，均会优先冲抵本金。

但是，因为此时持卡人的贷后管理权限仍然在第三方机构手中，很多贷后管理机构为了提高催收成功率，获得尽可能多的催收服务费用，往往会想尽各种办法来对付逾期客户，甚至不惜进行违法、暴力催收。如果此时偿还，就会被催收机构标注为“ST”，意为“可以用特殊手段逼迫回款”，会直接导致未来被用更多的手段进行暴力催收。

因此，很多朋友不知在此时该如何应对。戴律师认为，对于催收机构而言，他们是在做生意，催收的目的旨在盈利。对于催收员而言，他们的“凶神恶煞”般的态度，只是他们的工作内容之一。所以，对任何催收机构或催收人员，都不必忌惮。戴律师见过可以持续恶语相加几个小时的催收员，但是其下班回家后，立刻会变成父母的好儿女，孩子的好爸妈。

因此，催收电话可以接听，但是务必守住底线，不要被言语压制，不给条件就不配合还款。

逾期180天到360天：协商还款最佳时机，巧用谈判技巧降低还款总额

信用卡逾期180天后，银行会被迫向持卡人伸出橄榄枝，与其商讨还款计划。而这时，就是逾期后的最佳还款时机。

戴律师认为，欠债还钱，天经地义。持卡人不应记恨第三方催收机构的恶劣态度而拒绝还款。而前面所讲的斡旋行为，只是一种为了争取更多权益的策略而已，并非要做“老赖”，不履行还款义务。

在这个阶段，银行会在内部授权催收机构更多的减免权利。免利息、免手续费、免违约金，甚至可以减免部分本金。

抓住这次金子般的机会，确定一个自己可以做得到的还款计划，与催收机构保持沟通与联系，尽量降低还款成本，获得最大利益。

优先偿还信用卡，因为除信用卡外，其他欠款均不涉刑

在协商还款过程中，以下原则需要谨记，有助于早日清偿：

以清偿为原则，优先偿还欠款金额较小的信用卡

戴律师建议，优先偿还额度较小的信用卡，且务必以清偿为原则，清偿一张再还其他，切记不可雨露均沾。这样做的原因也很简单，对于个人征信而言，负债数量并不重要，负债账户数量极为关键。

优先偿还信用卡，银行类贷款或非银机构贷款按序偿还

清偿信用卡后再偿还其他类型的贷款，因为信用卡逾期会涉嫌刑事责任，而贷款无论金额大小，都以民事纠纷为由处理。

同时，优先偿还银行类贷款，其次处理非银机构贷款。根据征信上报原则，银行类贷款会上报个人征信，须优先处理。小贷公司或其他非银机构的贷款不管是否上征信，均排到后面。

优先偿还银行机构欠款，非银机构可暂时不还

P2P类的欠款是否偿还，何时偿还，戴律师在此并不做更多建议。

中国人讲究欠债还钱，努力赚钱清偿债务，这样内心才会安定。戴律师相信，并不是所有人都想做“老赖”，而暂时的无法偿还，一定是有各样的难言之隐。

但是，内心秉承公正，不逃避债务，是每个债务人应做到的本分。无论因为生意失败或其他原因导致欠款，戴律师相信，这些只能算作天有不测风云，人有旦夕祸福，以平常心应对，早日清偿即可。

如果银行认可了你所提出的条件，那么务必要遵守，避免二次违约。二次违约后，一般会交由律师事务所进行诉讼，运用法律的手段去维护银行的权益。如果走到这一步，前面所做的所有努力，即刻化为乌有。

戴律师为今日头条法律金牌普法官第二季获奖律师

你好朋友，当逾期的欠款变为呆账，用户可以尝试联系贷款机进行协商还款。这时候，用户需要提交一定的证明材料，表明自己非恶意逾期，并且还要证明自己是因为特殊原因无力还款才会导致逾期。这时候贷款机构才会酌情考虑是否会减免利息与罚息，只让用户归还本金。毕竟对于贷款机构来说，可以收回欠款的本金属于及时止损，只要用户的态度良好，那么有一定的几率协商成功。对于信用卡呆账，想和银行协商只还本金是比较困难的，银行一般不会轻易答应。毕竟信用卡逾期罚息是按万分之五的日利率每日计收的，利率合规、费用合理，客户自然不能无缘无故不还。当然，只还本金协商不到，客户可以去尝试申请停息挂账，若申请成功，之后欠款将不再计息（之前的利息已记账，仍然需要偿还）；以及可以尝试申请延长还款期限、分期偿还欠款。而大家也需要注意，如果信用卡逾期太长时间，欠款金额又比较大的话，有的银行为了尽早收回款项，也是有可能会酌情考虑减免利息与罚息的。还有，信用卡呆账不一定是逾期欠款造成的，也可能是溢缴款造成的。而对于溢缴款形成的信用卡呆账，客户只要赶紧把溢缴款给取出来就行了，之后信用卡呆账自然会消除。