银行的理财可质押的产品好吗

不同理财产品对应的质押率也不同：贷款期限在一年(含)以内的风险等级1R、2R、3R的质押率分别为80%、75%、65%。1 -2年期(含)的产品质押率分别为75%、70%和60%。显示页面还提供了一个贷款示例。如果用户借款27950元，贷款利率为每年5.875%。由此计算，该笔贷款每年需要偿还利息1642.06元。

“理财产品质押一直是银行比较常规的业务。”融360大数据研究院主编尹艳敏认为，交行理财产品一直都有这项业务。随着交行理财产品逐步向交行理财子公司转移，理财产品质押业务的宣传推广也可以延伸到理财子公司的推广渠道。

买贷款理财产品划算吗？目前市面上银行理财产品的预期年化收益率普遍在3.5%-4%之间。以购买10万元理财产品为例，假设投资期限为一年，预期年化收益率为3.5%，投资收益为3500元。产品利率初期，如果通过理财产品质押获得8万元贷款，再去另一家银行购买预期收益率更高的理财产品，按一年后预期年化收益率4%计算，投资收益约为3200元。

以上两款产品总收入为6700元。但两款产品实际收益相差只有300元。此外，贷款产生的利率得不偿失，还承担了银行因违反授信用途提前收回贷款的风险。因此，不宜采用产品质押和再投资套利的方式。殷敏提醒，理财产品的质押业务基本不存在套利，但对于持有理财产品的投资者来说，如果产品处于封闭期，需要资金的时候，可以通过质押获得流动性，缓解急需用钱的情况。

非净值型理财产品退出市场后，很多市场观点认为，净值型理财产品的价值存在不确定性，质押是否存在一定风险有待考量。据联合智评发布的《银行理财质押业务详解》报告显示，理财产品质押贷款面临质押贷款合同中约定的质押权利因立法不完善最终被法院驳回的风险。金融产品质押贷款业务流程的合规风险。在金融质押贷款的支付过程中，支付方式面临合规风险。

联合智评分析认为，在条件具备的情况下，银行应尽可能对质押理财产品进行登记，以防范上述风险。同时，需要对银行身份验证设立严格的制度规定和操作流程，而不是仅仅依靠签订书面合同和承诺协议。在与借款人签订的借款合同中约定付款方式时，一定要特别注意借款人的借款用途和金额是否符合法律规定。不仅要考虑效率问题，还要在格式条款中规定借款人可以自主决定提取金额。同时，要避免通过将多余的贷款分多次贷出来规避这个问题。

目前来说，虽然没有法律依据说明理财产品能否作为质押物，但是现在已有少数银行开展了这方面业务，比如中国工商银行、交通银行、中信银行、北京银行、中国光大银行等。相关银行开展的理财产品质押贷款业务，但是商业银行在开展该类业务中有以下特点。

1、一般只接受本行发售的理财产品质押，对他行和第三方的理财产品持否定态度。相对本行产品，他方理财产品，风险控制、汇款安排、处置变现、回款监管有诸多不便。所以通常只接受本行理财产品，不接受非本行的理财产品。

2、严格限制可功质押的理财产品范围，一般优先选择投资稳健，具有稳定收益的理财产品。比如保本型、保本浮动收益型理财产品。

3、在质押公示方面，一般都参照存单质押或是应收账款质押的公示方法。有的银行是采取交付方式，有的银行采取登记方式，进行质押登记。

4、采取必要措施保障银行的优先受偿权。

5、合理设定质押率和贷款金额，期限。一般会考虑理财产品的风险类型，投资标等因素来设定质押率，而开展的理财质押贷款一般为短期贷款，贷款到期日不超过理财产品的到期日。

总得来说，现在有些商业银行是有这方面的业务，但是限制和考虑因素也多，而且大多数只接受本行理财产品，所以还是要考察好在去咨询清楚。

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